ביטוח משכנתא

בשעה טובה אתם עומדים לפני רכישת דירה או בניית בית חלומותיכם! בהחלט רגע מרגש ומשמעותי מאוד בחיים. אך בנוסף לכל ההתרגשות, כמובן שמדובר כאן על עסקה פיננסית עצומה ובעלת עלויות גבוהות מאוד, כזו אשר עבור רובנו בישראל מצריכה נטילת הלוואת משכנתא מהבנק. הון עצמי, החזרי משכנתא חודשיים, חישובי ריבית מסובכים, רהיטים וציוד לבית החדש ועוד – כל אלו כוללים הרבה כסף והתעסקות, אין ספק. אבל ישנו עוד מרכיב חשוב לגבי המשכנתא שלכם – ביטוח משכנתא. מרכיב זה הינו חובה כדי לקבל את ההלוואה, אבל הידעתם שאתם יכולים לחסוך המון בבחירה חכמה של ביטוח משכנתא? המשיכו לקרוא ותבינו הכל.

שוקה סוכנות לביטוח פועלת כבר שנים רבות בתחום הביטוח ומציעה ללקוחותיה שירות מותאם אישית, מהיר ויעיל. אנו בסוכנות שמים דגש מהותי ובלתי מתפשר על שמירה מתמדת רק על האינטרסים של לקוחותינו ועל השגת הפוליסות הטובות והתחרותיות ביותר בשוק – מקסימום כיסוי במינימום עלות!

קצת על ביטוח משכנתא

אז מה זה ביטוח משכנתא? כל הלוואת משכנתא בישראל כוללת תמיד גם דרישה מחייבת מצד הבנק המלווה לרכישת ביטוח משכנתא מתאים, זהו תנאי לקבלת ההלוואה. הביטוח בגין המשכנתא שלכם נועד בראש ובראשונה להגן על הבנק המלווה מפני חדלות פירעון או נזק פיננסי להלוואה שנתן לכם. אך אל תטעו ותחשבו שהביטוח הוא רק עבור הבנק, ביטוחי משכנתאות מגנים מאוד גם על הלווים עצמם וזהו כיסוי חשוב מאוד המיועד למצבי חירום קשים, ביטוח שיכול למנוע אובדן של הנכס ו/או למנוע הפסד כספי אדיר בגין נזק לנכס.

ביטוח משכנתא כולל למעשה שתי פוליסות שונות:

ביטוח חיים: כיסוי ביטוחי למקרה מוות של אחד או כל הלווים שקיבלו את ההלוואה, בטרם סיימו להחזיר את יתרת ההלוואה. ביטוח חיים למשכנתא למעשה סוגר את ההלוואה מיידית ברגע מוות מוקדם של אחד הלווים הרשומים – כך הבנק מקבל את כל החזר ההלוואה שלו והלווים שנותרו בחיים נשארים עם הבית שלהם ובלי לדאוג להחזרי משכנתא יקרים!
ביטוח מבנה: זהו חלק של ביטוח משכנתא המיועד לספק כיסוי ביטוחי מפני נזקים פיזיים משמעותיים למבנה עצמו. גם כאן, במקרה שייגרם לדירה או לבית שלכם נזק מהותי, אשר יוביל לפגיעה גדולה בערך הנכס, הביטוח מכסה עבור הבנק את החזר יתרת ההלוואה ולמעשה סוגר עבורכם כלווים את המשכנתא.

שוב, ביטוח משכנתא מיועד לספק לבנק המלווה הגנה פיננסית מפני פגיעות פוטנציאליות בהחזר ההלוואה שנתן לכם. אך מדובר על כיסוי סופר חשוב גם עבורכם כלווים כי הוא מבטיח שבמקרים של קטסטרופות, תקבלו סיוע כספי מחברת הביטוח, המשכנתא שלכם תוחזר ואתם תישארו בעלים של הנכס ולא תאבדו אותו לבנק.

זה באמת חובה?

התשובה הקצרה והפשוטה היא, בהחלט כן! אין בנק בישראל שייתן לכם הלוואות משכנתא מבלי לדרוש גם רכישת ביטוח משכנתא מתאים.

נכון שמדובר על עוד הוצאה בתוך ים ההוצאות הכספיות של המשכנתא ושל החיים בישראל בכלל, אבל היא בלתי נמנעת וכאמור, מדובר על כיסוי שהוא גם חובה אך גם חשוב מאוד עבורכם כלווים, בנוסף עלות ביטוח המשכנתא אינו גדול כמו שחושבים. בדיוק בגלל שמדובר כאן על עסקה פיננסית כל כך גדולה והרת גורל.

אבל, מה שלא חובה הוא לרכוש את ביטוח המשכנתא דרך הבנק! זו נקודה קריטית ביותר שרבים כל כך לא מבינים לצערנו. הבנק נותן לכם את הלוואת המשכנתא והוא זה שדורש שתרכשו ביטוח משכנתא, אבל אסור לו בשום אופן להכריח אתכם לקנות את הביטוח דרכו. כאשר בשוק החופשי יש בוודאות הצעות משמעותית זולות יותר מביטוח משכנתא דרך הבנק, כאשר הכיסוי עצמו בפועל זהה.

איפה כדאי לרכוש ביטוח משכנתא?

כל הבנקים המסחריים המציעים ללקוחותיהם משכנתאות, מפעילים גם סוכנויות ביטוח פנימיות המוכרות פוליסות ביטוח, בעיקר ביטוחי משכנתא מן הסתם. שימו לב שסוכנויות הביטוח של הבנקים הן מהרווחיות ביותר בשוק הביטוח הישראלי כולו, דבר המעיד על הפרמיות הגבוהות שהן גובות מלקוחות כביכול "שבויים".

נאמר זאת חד וחלק ובאמת באופן אובייקטיבי ומבוסס על נתונים: ביטוח משכנתא דרך הבנק יהיה כמעט תמיד יקר יותר, משמעותית, לעומת אפשרויות חיצוניות לבנק של רכישת אותו הכיסוי. רכישה עצמאית של הביטוח, דרך אחת מחברות הביטוח ולא דרך הסוכנות של הבנק, תהיה ברוב מוחלט של המקרים זולה יותר – הכיסוי כאמור, זהה.

לפני רכישת ביטוח משכנתא חשוב מאוד שתבצעו סקר שוק איכותי וכמובן שאנו ממליצים לקבל ייעוץ מקצועי ואמין מצד גורם מקצועי. בדיוק כמו שעושים ברכישת ביטוח בריאות פרטי או ביטוח חיים פרטי, משווים מחירים, תנאים ורמת שירות ורוכשים את הביטוח הזול ביותר שנותן לכם מענה לצרכים הביטוחיים שלכם. ההפרשים במחיר הפרמיה החודשית בין ביטוח דרך הבנק לביטוח שלא דרך הבנק יכולים באמת להגיע למאות שקלים, בחודש. הפרשים אלו הופכים לסכומים גדולים מאוד ברבות השנים!

כדאי יותר לרכוש ביטוח משכנתא באופן פרטי וחיצוני לבנק, דרך אחת מחברות הביטוח הרבות המציעות כיסוי מתאים. הבנק דורש לראות שרכשתם ביטוח משכנתא מתאים אך אסור עליו לדרוש שתרכשו את הכיסוי דרכו.

נקודות חשובות לגבי ביטוח משכנתא

על פי חוק, פוליסות ביטוח דירה (ביטוח מבנה) כיום מוגדרות פוליסות תקניות. הכוונה היא שתנאי הביטוח הבסיסיים בכל הפוליסות זהים, מה שהופך את העניין למשחק של מחיר.
בגלל שביטוח משכנתא מיועד לכסות את יתרת ההלוואה שנותרה לכם לשלם, חשוב מאוד להתאים מעת לעת את סכומי הביטוח שאתם רוכשים לסכום שעוד נותר לכם להחזיר לבנק ולשווי הנכס. כך חוסכים כסף ומוודאים שביטוח המשכנתא שלכם מתאים למצב ההלוואה בפועל.
בדיוק כמו ששינוי קטן בשיעור ריבית המשכנתא שאתם משלמים יכול להצטבר לסכומי כסף גבוהים לאורך השנים, כך גם חיסכון בביטוח המשכנתא יתבטא בהקלת העומס הפיננסי החודשי עליכם ויכול בהחלט להוזיל משמעותית את עלות המשכנתא הסופית שלכם.

ביטוח משכנתא