ביטוח חיים הוא ביטוח ייחודי שנועד להגן על מוטבים שונים, לרבות קרובי משפחה, במקרה של מוות המבוטח. קיימות פוליסות מגוונות כיום המאפשרות למבוטח להגדיר מיהם המוטבים, להגדיר מתי יתקבל הפיצוי (והאם הוא תלוי בהכרח רק במוות) וכמה מן הפיצוי יקבל כל מוטב. מהם סוגי ביטוחי החיים הנפוצים? מה חשוב לקחת בחשבון כשבוחרים ביטוח חיים? וכיצד ניתן לדעת אם צריך ביטוח חיים?
ביטוח חיים: מידע כללי
עניינו המרכזי של ביטוח חיים הוא לאפשר לאדם מסוים (בעל הפוליסה) להבטיח קבלת פיצוי חד פעמי או חודשי למשך תקופה מסוימת עבור מוטבים שונים, לרבות ילדיו, בני זוג ועוד, במקרה של חלילה מוות, נכות או הגעה לגיל זקנה או פרישה. יש לציין, כי קיימים כיום סוגי ביטוח חיים שונים בהם ניתן להבטיח פיצוי גם אם האדם לא נפטר כאמור אך הגיע לגיל פרישה. יש לציין שקיימים מאפיינים דומים בין ביטוח חיים לביטוח אובדן כושר עבודה, אך חשוב לא להתבלבל ביניהם, שכן התנאים לקבלת הפיצוי יכולים להיות שונים.
מה זה "מוטב"? מי יכולים להיות מוגדרים כך?
מוטב, בהגדרתו הפשוטה, הוא מי שיקבל את הפיצוי (החד פעמי או את הקצבה) לאחר שהמבוטח נפטר, או לאחר קיומם של מאפיינים נוספים או אחרים שהוגדרו בפוליסה. פוליסת ביטוח חיים ככלל, נועדה עבור מי שיש אנשים שתלויים בו מבחינה כלכלית, כגון: ילדים, הורים, בני משפחה קרובים ואף אנשים שאינם בני משפחה. מטבע הדברים, הצורך בביטוח חיים עולה בתקופות שונות בחיים, כגון בתקופת ההורות, כשאר ההורים מבוגרים וזקוקים לתמיכה כלכלית, כאשר ישנם שותפים שונים שביניהם קשר כלכלי.
עוד דבר שחשוב לדעת בנושא, הוא שניתן להחליט לא רק מי יהיו המוטבים אלא גם איזה אחוז מן הפיצוי יקבל כל מוטב שהוגדר בפוליסה (בהתאם לסוג הפוליסה). ניתן להגדיר בביטוח חיים, כי המוטבים יהיו אנשים מעל גיל 18 כך שניתן להבטיח במידת הצורך פיצוי עבור ילדים בוגרים.
אגב, קיים סוג נוסף של ביטוח חיים, אם כי הוא לא תמיד מוגדר כך, והוא מכונה "ביטוח אריכות ימים" – מדובר בביטוח הרלוונטי במיוחד לימינו, ונועד להבטיח פיצוי עבור מי שנגמרו חסכונותיו בקופת הגמל לאחר פרישתו מהעבודה. במילים אחרות, עם תוחלת החיים ההולכת ועולה, אנשים רבים חוששים שמא לא תהיה להם הכנסה מספקת לכל השנים בהם יחיו. עבר מקרים כאלה, נועד סוג ביטוח זה.
כיצד ניתן להעריך את הצורך בביטוח חיים ומהו גבה הפיצוי הנדרש?
למעשה, מדובר כאן בשני תחומים נפרדים, אולם נאחד ביניהם כרגע משום שהם קשורים אחד לשני, ונסביר: עצם הצורך בביטוח חיים כאמור, מתעורר בד"כ בתקופה מאוד מסוימת בחיים, כלומר ברגע שלאדם יש "תלויים", כלומר אנשים התלויים בו מבחינה כלכלית ויש צורך להבטיח הכנסה קבועה או חד פעמית עבורם אשר תאפשר להם להמשיך בשגרת חייהם הרגילה ככל הניתן.
העיסוק בצורך בביטוח חיים איננו פשוט לאנשים רבים, שכן לא קל להתעסק בסיכון למוות, ובהשלכות הכלכליות שיש למקרים כאלה על קרוביו של האדם. עם זאת, חשוב לזכור שמטרת הביטוח היא לאפשר ביטחון כלכלי לאותם מוטבים, ולכן חשוב לנסות להעריך האם ומהי גובה ההכנסה שיצטרכו.
שאלה ראשונה שעל אדם לשאול את עצמו היא, האם תהיה בכלל למוטבים הפוטנציאליים הכנסה נוספת במקום זו שהוא מעניק להם. הכנסה יכולה להגיע במגוון דרכים, לרבות נכסים שיועברו להם, תגמול מהשקעות הון, שכ"ד מהשכרת נכסים ועוד. הצורך בביטוח חיים עולה כאשר לתלויים אין הכנסה נוספת, או שהיא כנראה לא תהיה מספיקה ע"מ לשמור על איכות החיים הטובה.
שאלה נוספת שאדם יכול לשאול את עצמו, היא – מהו גובה ההכנסה שיצטרכו המוטבים ועד מתי הם יצטרכו אותה? ישנם מוצרי ביטוח שונים שניתן לבחור מבניהם, בהתאם לאופי המשפחה, מאפיינים אישיים, גיל ועוד (על סוגי ביטוח חיים נפוצים נרחיב בהמשך). בכל אופן, חשוב לזכור שלא כל ביטוחי החיים דומים זה לזה, על אף מטרתם הדומה.
סוגי ביטוחי חיים נפוצים
ביטוח ריסק – פוליסת ריסק היא ביטוח חיים נפוץ שנועד ע"מ להעניק פיצוי למוטבים רק לאחר מות האדם המבוטח. סכום הפיצוי למוטב\ים נקבע מראש, אולם בפוליסות רבות סכום התשלום החודשי של המבוטח משתנה בהתאם לגיל (ולמעשה, בהתאם לעליית הסיכון למוות). פוליסה כזו לעיתים תהיה מוגבלת עד לגיל מסוים של המבוטח, שלאחריו המוטבים לא יכלו לקבל תשלום ולא המבוטח (כלומר לאחר גיל זה, הכספים לא יוחזרו).
ביטוח עד מוות המבוטח – בגדול מדובר על ביטוח שיהיה תקף עד גיל מתקדם של המבוטח, לעיתים גם לאחר גיל 90.
ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח חיים כזה הוא ביטוח שנועד להבטיח לבנק תשלום קצבה חודשית שתכסה את ההלוואה, במקרה של מוות המבוטח. פעמים רבות, ביטוח כזה הא תנאי לקבלת משכנתא. חשוב להבהיר, הבנק לא חייב להיות המוטב היחיד, אולם הוא העיקרי, כלומר – החזר לבנק יהיה בעדיפות ראשונה ולאחר שסכום המשכנתא יוחזר במלואו, המוטבים האחרים יוכלו לקבל פיצוי בהתאם לתנאי הפוליסה.
עוד דברים שכדרי לכם לדעת:
- קחו בחשבון שלעיתים בביטוחי מנהלים ובשאר ביטוחים שונים יש מרכיבים הדומים לביטוח חיים, כלומר מעניקים פיצוי לאדם או למוטבים אחרים במידה והאדם נפגע באופן כלשהו או נפטר. שווה לברר זאת בטרם ההחלטה על ביטוח חיים, שכן ייתכן שתרצו לסדר מחדש את הביטוחים ולמנוע כפילויות.
- כאמור, בחלק מן הביטוחים ניתן לבחור מי יהיו המוטבים, מתי ומה הסכום שיקבלו. שווב לבחון מפעם לפעם את הגדרת המוטבים ולשנות את ההגדרה במידת האפשר והצורך.
- כיום ישנם מגוון אפשרויות להתאים את הפוליסה באופן אישי, כך שמומלץ לבחון את האפשרות הזו בהתאם לשלב החיים, המאפיינים האישיים ועוד.
