ביטוח חיים – האם חייבים לעשות ולמה הוא נועד?

ביטוח חיים הוא למעשה מהביטוחים החשובים ביותר שניתן לרכוש, למרות שבמהותו הבסיסית ביותר זהו ביטוח שלא אתם תקבלו ממנו משהו אלא משפחתכם. ביטוח חיים הוא כלי מרכזי להעניק למשפחתכם הגנה כלכלית למקרה קטסטרופה של מוות בטרם עת, בייחוד במציאות בה הנפטר הוא מפרנס ויש למשפחה ילדים קטנים התלויים בהוריהם. אך למרות כל זאת, נקדים ונענה על שאלת הכותרת, לא חובה לעשות ביטוח חיים. אבל מאוד מומלץ כן לרכוש כיסוי למקרה מוות. לפניכם כל הפרטים הרלוונטיים.

שוקה סוכנות לביטוח מתמחה בביטוחים פרטיים ובכלל זה בביטוחי חיים. אנו סוכנות ותיקה אשר מניפה בגאון דגל של אמינות, שקיפות ומקצועיות ללא פשרות, כאשר אנו מייצגים רק את האינטרסים שלכם ולא של אף אחד אחר. מחפשים ייעוץ מקצועי לגבי ביטוח חיים ואפשרות לרכישת פוליסה בתמחור אטרקטיבי? המשיכו לקרוא ובסוף צרו איתנו קשר.

מהותו של ביטוח חיים

במהות הבסיסית ביותר של המונח, וכך גם נתייחס לנושא כאן, ביטוח חיים מתייחס לפוליסת ביטוח למקרה מוות בטרם עת של המבוטח. קרי, מוות של האדם המבוטח בפוליסה בתוך תקופת הביטוח. ביטוח חיים למקרה מוות נקרא בלשון מקצועית גם ביטוח ריסק. על פי רוב, ביטוחי חיים מאפשרים כיסוי למקרה מוות עד לגיל 75 או 80. כאשר לאחר גיל זה ביטוח החיים כבר אינו תקף וגם אם שולמה פוליסה במשך שנים, שארי המבוטח לא יקבלו פיצוי במקרה מוות – כמובן שגם לא ייגבו פרמיות אחרי גיל הביטוח המרבי. 

מהותו של ביטוח חיים היא אם כך כיסוי כספי למקרה בו המבוטח מת בתוך תקופת הביטוח. כספי הפיצוי מועברים לשארים המוגדרים בפוליסה של המבוטח – לרוב המשפחה הגרעינית: בן/בת זוג והילדים. סכום הכיסוי בביטוח חיים נרכש מראש והוא חלק מהותי מקביעת מחיר הביטוח. כך למשל ניתן לרכוש כיסוי ביטוח חיים של 100,000 ש"ח (נחשב נמוך מאוד ומדי) וגם סכומים משמעותיים יותר כמו מיליון ש"ח וכדומה. 

היום בישראל, ביטוח חיים למקרה מוות כולל תשלום חודשי הנקבע לפי פרמטרים שונים ואשר משתנה מעת לעת, כאשר אם חס וחלילה המבוטח נפטר במהלך תקופת הביטוח, משפחתו מקבלת פיצוי כספי כפי שנרכש מראש. הפיצוי הכספי יהיה על פי רוב בצורת תשלום הוני חד פעמי, אך יש פוליסות ביטוח חיים המקנות לשארי המבוטח קצבה חודשית. 

יש אשר מכניסים תחת קטגוריית ביטוח החיים גם ביטוח אובדן כושר עבודה המקנה למבוטח קצבה במקרה של אובדן היכולת לעבוד במקצוע המגדר בפוליסה וכמו כן ביטוחי נכות מסוימים. בעבר, היו בישראל ביטוחי חיים עם מרכיב של חיסכון, כאשר אם המבוטח לא נפטר במהלך תקופת הביטוח, הכספים ששולמו לאורך השנים שימשו בתור חיסכון לטווח ארוך שהמבוטח יכול ליהנות מהם בגיל פרישה או בסיום תקופת הביטוח.

 

אצל שוקה עושים

מדוע ביטוח חיים הוא כה חשוב?

מוות מוקדם של אחד מעמודי התווך של משפחה – לרוב מדובר כמובן על אחד ההורים – הוא אירוע טראומטי וקשה לא רק ברמה הרגשית והנפשית אלא גם ברמה הכלכלית. זוהי מכה כלכלית קשה בין אם האדם שמת בטרם עת היה המפרנס הראשי ובין אם ההורה שנפטר לא היה המפרנס הראשי. 

משפחות רבות אשר ספגו אובדן מוקדם של אחד ההורים, ואשר לא היה להן ביטוח חיים,  נכנסו לסחרור כלכלי קשה ולפגיעה פיננסית קשה שיכולה גם להוביל לפגיעה מהותית ברמת החיים של המשפחה. 

ביטוח חיים מיועד להעניק הגנה כלכלית בדיוק עבור מצבים קיצוניים וקשים אלו. הענקת סכום כסף גדול ומשמעותי למשפחה שנותרה, סכום שיכול לשמש את המשפחה לצרכי חיים שונים, לשמירה על רמת חיים ולהתאוששות כלכלית קלה יותר מהמכה הקשה שהמשפחה ספגה. 

מה לגבי מרכיבי ביטוח חיים בחיסכון פנסיוני ובביטוח המשכנתא?

נושא שאנו נתקלים בו לא מעט הוא אנשים האומרים שאולי הם לא צריכים ביטוח חיים כי כבר יש להם מרכיב של ביטוח חיים בחיסכון הפנסיוני שלהם וגם יש להם ביטוח משכנתא וגם ביטוח לאומי משלם קצבת שארים למשפחת הנפטר. זוהי תפיסה שגויה ולא מדויקת בתוך מציאות שהיא לצערנו הרבה יותר מורכבת מבחינה פיננסית. 

נכון, יש לרוב מרכיב מסוים של ביטוח חיים (ביטוח שארים) בקרנות פנסיה, אבל במקרים רבים מאוד הקצבה המתקבלת בסופו של דבר אינה מספיקה כדי לשמר את רמת החיים של המשפחה ולספק הגנה כלכלית נאותה במקרה מוות של מפרנס. קצבת השארים מקרן פנסיה היא לאלמן/אלמנה ולילדים שעדיין אינם בגירים. 

ביטוח החיים בביטוח המשכנתא אינו רלוונטי כי המוטב בפוליסה היא הבנק שהלווה את המשכנתא ולא המבוטחים עצמם. זאת כי ביטוח חיים בביטוח משכנתא מיועד לכסות את יתרת ההלוואה שעוד נתר להחזיר לבנק. 

ולגבי קצבת השארים של הביטוח הלאומי, ובכן, המציאות בפועל היא כזו שקצבה זו בהחלט יכולה לסייע למשפחה עם ילדים קטנים, אך היא בהחלט אינה מספיקה כדי להתקיים בצורה איכותית ומכובדת לאחר אובדן מפרנס למשפחה.

אבל, לא צריך להתעלם ממקורות כספיים אלו בעת רכישת ביטוח חיים אלא לקחת אותם בחשבון כדי להגיע לסכום ביטוח החיים הרלוונטי למקרה הפרטני שלכם. יש כאלו עם קצבת שארים פנסיונית גבוהה יחסית שיכולים לרכוש ביטוח חיים פרטי נמוך יותר ויש כאלו במקרה ההפוך לגמרי שצריכים הגנה כלכלית מקיפה יותר בביטוח הפרטי. 

נקודות חשובות לגבי ביטוח חיים

  • ביטוח חיים רלוונטי בעיקר לאנשים עם ילדים התלויים בהם כלכלית. כך, רווק ללא ילדים אולי כלל לא צריך להוציא כסף על ביטוח חיים ומבוטח לקראת גיל פרישה צריך כיסוי מינימלי או יכול בכלל לוותר על כיסוי ביטוח חיים.
  • בחישוב סכום ביטוח החיים שרוכשים צריך לקחת בחשבון צרכים כלכליים נוכחיים וגם צרכים עתידיים כמו לימודים של הילדים וכדומה. 
  • קבלת סכום הפיצוי במקרה הפעלת פוליסת ביטוח חיים הינה פטורה ממס כמובן.
  • עלות הפרמיה החודשית של ביטוח חיים נקבעת לפי מין המבוטח, גיל, מצב בריאותי בעת ההצטרפות, האם מעשן או לא מעשן וכו'. העלות קופצת אחת לשנה או אחת לחמש שנים.
  • כל שינוי במצב המשפחתי שלכם מצריך בחינת סכומי ביטוחי החיים שלכם ועדכון שלהם בהתאם – לידה של עוד ילד, גירושים, ילדים שכבר יצאו לחיים עצמאיים וכן הלאה. 

רוצים לשמוע עוד על ביטוח חיים, להבין כמה ביטוח חיים אתם צריכים ולקבל הצעת מחיר סופר אטרקטיבית והוגנת? גם במקרים פחות נעימים כמו ביטוח חיים.