קטגוריות
Uncategorized

ביטוח תכולה, מה זה אומר?

על ביטוח דירה בטוח שמעתם, ואולי גם על ביטוח מבנה, אולם מה עם החלק השני של ביטוח הדירה, שהוא ביטוח התכולה? ביטוח זה הינו חלק מביטוחי הדירה ומטרתו היא לבטח את חפצי הבית והרכוש הקיים בתוך הבית, למעט כמה סוגי חפצים ומיקומם. ביטוח תכולה מומלץ הן לבעלי דירות והן לשוכרים, שכן ניתן לרכוש אותו ללא רכיב ביטוח המבנה. כמו כן, ניתן להתאים אותו לצרכי הלקוח, על ידי הוספת חלקים בפוליסה העוסקים ברכוש ספציפי.

מהו ביטוח תכולה?

ביטוח תכולה, כשמו כן הוא, נועד על מנת להעניק כיסוי ביטוחי על תכולת הבית, כלומר חפצים ורכוש לאחר גניבה, פריצה ולעיתים גם תרחישים נוספים העלולים להביא לפגיעה ברכוש. למעשה, ביטוח התכונה הינו חלק מביטוח דירה, כאשר החלק השני הוא ביטוח מבנה. למרות שרבים בוחרים לרכוש את שני הביטוחים (וכך מומלץ), בפועל קיימים כאלה הבוחרים לרכוש כל אחד בנפרד, ובפרט בנוגע לביטוח תכולה, מדובר בביטוח הרלוונטי גם ללקוחות הזקוקים לכיסוי רק על התכולה שברשותם, ולא על המבנה (כמו שוכרי דירות, למשל).

מדוע ולמי מומלץ לבטח את הדירה בביטוח תכולה?

כאמור, ביטוח התכולה רלוונטי גם לשוכרי דירות ולא רק לבעלי דירות, וניתן לומר כי הביטוח מומלץ עבור כל מי שהינו בעל חפצים יקרי ערך, גם אם לא מדובר ברכוש יקר בצורה ניכרת. ביטוח התכולה מעניק קודם כל שקט נפשי בידיעה כי הפיצוי מהביטוח, יוכל לאפשר את רכישתם של חפצים חדשים במקרה של נזק חלילה.

הערכת שווי החפצים

הערכת שווי החפצים הוא קריטי לקביעת ערך התכולה ובהתאם, גם המחיר שיוצע בפוליסה. ככלל, קיימים כמה פרמטרים המשפיעים על הערכת תכולה:

  • סוג החפץ
  • מצב ומראה
  • חומרי הגלם מהם הוא עשוי
  • האם מדובר בחפץ עתיק או חדש
  • שימוש בחפץ

הערכת החפצים והרכוש נעשית ע"י שמאי מקצועי. לשמאי שיעריך את תכולת הדירה ישנן מגוון דרכים למדוד את ערך החפץ, לרבות מכשירים ייעודיים. אולם, ניתן ואף מומלץ לסייע לשמאי לדעת מה שווי החפץ כאשר מדובר בחפצים יקרים או מיוחדים וכד', ע"י הצגת מסמכי רכישה שונים שיוכלו להעיד על מידת חשיבותם, נדירותם איכותם ומחירם. חשוב להזכיר, כי ערך התכולה בלבד איננו המאפיין היחיד המשפיע על הצעת המחיר, שכן קיימים פרמטרים נוספים הנוגעים למידת הסיכון בפריצה הקיימת במקום מסוים אן אזור מסוים.

מה חשוב לברר בטרם רכישת ביטוח תכולה?

בדומה לרכישת ביטוחים בתחומים אחרים, גם כאן יש להבין בדיוק מה מכסה ביטוח התכולה ועל אילו מקרים הוא חל. לעיתים, לקוחות יוכלו להרחיב את הביטוח הסטנדרטי, על מנת ליהנות מכיסוי לחפצים יקרי ערך שאינם נכללים בביטוח עצמו. יש לציין, שתחום ביטוח התכולה הוא מתפתח ודינאמי, ולכן ניתן למצוא מוצרי ביטוח רבים המאפשרים מידה רבה של התאמה אישית של הפוליסה.

קטגוריות
Uncategorized

איך לצמצם את הוצאות העסק שלכם?

ניהול עסק איננו משימה פשוטה מכל בחינה, וודאי שמבחינת הוצאות העסק ויציבותו הכלכלית לאורך זמן. כדי לדאוג ליציבות, יש לבחון מפעם לפעם את הוצאות העסק במטרה לצמצם את ההוצאות ולהגדיל רווחים. לפניכם כמה המלצות אפקטיביות לבחינת הוצאות העסק וצמצום הוצאות.

עשו סדר

סדר הוא מפתח להרבה דברים, גם להבנת נושא הוצאות העסק. עסקים שקיימים כבר מספר שנים ויש להם הוצאות קבועות, ספקים קבועים, הסכמי תשלומים למיניהם וכד', לעיתים לא עוקבים בתדירות הנדרשת אחרי ההוצאות. לכן ההמלצה הראשונה היא להבין על מה בדיוק אתם מוצאים וכמה, ועדיף לעקוב אחרי ההוצאות מספר חודשים אחורה על מנת להבין מה סדר הגודל של ההוצאות הקבועות שלכם. יש לציין, שקיימים לא מעט אנשי מקצוע שיוכלו לסייע לכם בכך, ובמידה ואתם מתקשים לעשות זאת בעצמכם, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע חיצוניים.

הוצאות קבועות, הוצאות משתנות

הוצאות קבועות הן הוצאות שלא מושפעות מתנודות בעסק, או הוצאות מחייבות בכל מצב, לרבות שכ"ד. הוצאות משתנות יכולות להיות הן הוצאות צפויות שעלותן בפועל משתנה מחודש לחודש, או הוצאות בלתי צפויות. חשוב להבין מה היחס בין השתיים, כלומר: מהו אחוז ההוצאות הקבועות שהעסק יכול להרשות לעצמו, מה אחוז ההוצאות המשתנות שהעסק יכול להרשות לעצמו ומה התקרה, למשל הוצאה X שעלותה משתנה כל חודש יכולה להיות עד 15% מכלל ההוצאות.

תמחור המשקף את הערך האמיתי של המוצר

לכל מוצר שהעסק מציע ישנו מחיר המושפע ממגוון מרכיבים שלא תמיד נלקחים בחשבון, כמו שיווק המוצר למשל. תמחור שאיננו מדויק יכול להוביל להפסדים בעסק לטווח הרחוק, גם אם לכאורה  נראה שמדובר במוצר רווחי ובנוסף, ייתכן ומוצר מסוים איננו מתומחר כראוי הן מצד המשאבים המושקעים בו והן מצד נכונות הלקוחות לרכוש אותו. בקיצור, עשו בדק בית בכל הנוגע לתמחור המוצרים, וראו היכן ניתן לצמצם הוצאות סביב המוצר, היכן ניתן להעלות מחירים והאם מבחינת הלקוחות, אפשרי להעלות מחירים.

עבודה יעילה יותר

עם גדילת העסק, מתעוררים צרכים חדשים המחייבים גם שינוי הגדרות תפקיד והוספת תפקידים חדשים. אולם, גם אם אין לכם צורך בבחינה מחדש של תפקידים לטובת שינוי מעין זה בעסק, חשוב לבחון מפעם לפעם את אפקטיביות העבודה של העובדים ויעילות חלוקת התפקידים, למשל: האם ניתן להעביר חלק מתחומי האחריות של מנהלים או עובדים בכירים שזמנם יקר יותר לחברה לעובדים בתפקידים זוטרים, ולהשאיר לבכירים תפקידים שישרתו טוב יותר את העסק? לחלופין, האם ניתן לצמצם תפקידים מסוימים לטובת גיבוש תפקידים חדשים והוספת תחומי אחריות לעובדים קיימים בחברה? חשוב לציין שבתקופת הקורונה, עסקים רבים גילו כי ניתן לצמצם את כוח האדם בחברה ולהעלות את האפקטיביות של העבודה, אך מן הצד השני הדבר לא תמיד אפשרי, וחשוב לגשת לנושא באופן מושכל המתחשב במסוגלות העובדים.

קטגוריות
Uncategorized

מה חשוב לדעת לפני שעושים ביטוח חיים?

רכישת ביטוח חיים הוא צעד פיננסי לכל דבר ועניין, אי אפשר לעשות אותו בלי להבין ובלי לדעת. במאמר זה ריכזנו מידע חשוב בנושא ביטוח חיים. המידע יקדם אתכם וייתן לכם להבין כיצד לבחור ביטוח חיים ואיזה מוצר ביטוחי כדאי ומשתלם לכם.

העלות והתמורה של הביטוח

בכל רכישה של מוצר אנחנו בודקים עלות מול תמורה. דהיינו, כמה אנו משלמים על המוצר ומה אנחנו מקבלים בתמורה. יש להבין כי במוצרי ביטוח זה ממש אותו דבר. הפרטים הללו מוצגים בפוליסה וקובעים בסופו של דבר גם את המחיר החודשי שנשלם עבור הביטוח, וגם מה כולל הביטוח. אילו מקרים הוא מכסה? אילו סכומים הוא מעניק לנו במקרה של אסון חלילה? לכל הסעיפים יש משמעות ישירה על העלויות ועל התגמולים שניתן לקבל.

הדברים שצריך לדעת עוד לפני שעושים ביטוח חיים

  • ביטוח חיים מעניק ביטחון למקרה של מוות. הביטוח יבטיח פיצוי כספי למקרה בו המבוטח ימות, הפיצוי יינתן למוטבים שרשומים בפוליסה, אלו הם במרבית המקרים המשפחה הקרובה של המבוטח. במקרים רבים ניתן להכליל בביטוח החיים גם כיסויים למצבים של נכות. כמובן שמדובר על נכות באחוזים מסוימים וכן על נכות צמיתה.
  • יש לכם משכנתא? ככל הנראה יש לכם גם ביטוח חיים. אך עליכם להבין כי אין מדובר על תחליף לביטוח חיים ריסק. ביטוח חיים שרכשתם במסגרת לקיחת משכנתא נועד להבטיח רק את החזר המשכנתא במקרה של מות המבוטח. הוא לא מעניק פיצוי למשפחה. אם כי הוא מבטיח להם את הזכויות בנכס, ולבנק את המשך החזרי המשכנתא. בנוסף לביטוח חיים זה חשוב כי תדאגו לביטוח חיים שיבטיח המשך הכנסה למוטבים גם במקרה של נכות או מוות.
  • ביטוח פנסיוני שכולל גם ביטוח חיים תלוי בגובה ההכנסה של המבוטח, אך במרבית המקרים הוא לא יעניק פיצוי בסכום מספק. כלומר, אין די בביטוח הפנסיוני אם רוצים להבטיח פיצוי כספי מספק במקרה של מוות.
  • המוצר הבסיסי שמבטיח פיצוי כספי למשפחה הוא ביטוח חיים ריסק. גובה הפיצוי שיינתן נקבע על ידי המבוטח בעת רכישת הביטוח. כמובן שהסכום החודשי לתשלום נקבע בהתאם לכך.
  • בכל פוליסה חשוב לתת דגש על דיוק במילוי פרטי המוטבים. אלו יהיו זכאים לתגמולים במקרה מוות. הפרטים יכללו שם ומספר זהות. רק מוטבים מוגדרים יכולים לדרוש את תגמולי הביטוח בהצגת תעודת פטירה. במידה ולא צוינו פרטי המוטבים, היורשים על פי החוק הם אלו שיהיו המוטבים. במצב כזה יהיה צורך לקבל צו ירושה – תהליך שדורש את הזמן שלו.
  • ניתן למצוא כיום מוצרים ביטוחיים שמציעים פתרונות נוספים. לדוגמה, ביטוח חיים ריסק שמציע פיצוי כספי גם במקרה בו המבוטח מתגלה כחולה במחלה סופנית.
  • תמיד כדאי להתייעץ עם יועץ לענייני ביטוח, כדי לרכוש ביטוח משתלם שעונה על הצורך שלכם.
קטגוריות
Uncategorized

למה כדאי לכם לשכור את שירותינו?

נכון, חברות רבות מציעות ומתגאות בכך שאצלן תוכלו ליהנות מהישיר, הדיגיטלי ותעשו הכל לבד. עם זאת, ניתן לראות באחד בקמפיין שעלה מטעם חברת ביטוח מסוימת שלעשות הכל לבד לגמרי לא תמיד נגמר טוב. ניתן לסיים את התהליך עם מזרון הפוך על הראש או בדירה שאין בה מקום ללכת זקוף, כך שגישת ה "אני יודע הכי טוב ויכול להסתדר מצוין בעצמי" לא תמיד נכונה, בטח בנושאי ביטוח.

לדקלם את האותיות הקטנות מתוך שינה

גם בתחום הביטוח, ממש כמו בתחום המשפטים, בניה והיום לרוב גם בקניה או מכירת דירה תיעזרו באיש מקצוע שמבין ומכיר בע"פ את כל האותיות הקטנות. כך גם סוכן ביטוח מכיר את כל האותיות הקטנות שבפוליסת ביטוח דירה או בפוליסה אחרת של אחד מסוגי הביטוחים. ההבדלים בין פוליסה אחת לאחרת הם קטנים ולעיתים קשה להבין את ההבדלים והמשמעויות. מתי שווה לכם לבחור פוליסה מורחבת יותר ומתי זה מיותר?
לשם כך יש לשכור את שירותיו של סוכן ביטוח ש"שוחה" בתחום, כאשר סוכנות ביטוח שקמה ב 1994 כמו שוקה ביטוחים יכולה כבר לצלוח אוקינוס. אצלנו הסוכן יכוון אתכם בדיוק למה שמתאים לכם, לאורח החיים שלכם, לתקציב שלכם ולצרכים באופן מדויק, כולל האותיות הקטנות שלמי מאיתנו יש כוח לקרוא כאשר נבחר ביטוח בעצמנו. אז כמו שתקחו עורך דין לייצוג בסוגיות משפטיות שונות ואפילו מתווך שיעזור לכם לקנות או למכור דירה, כך יש מקום לסוכן ביטוח, במיוחד מסוכנות ביטוח ותיקה שמוכיחה את עצמה כבר כמעט 30 שנה!

השוואות, השוואות ועוד השוואות

סקר שוק והשוואות בין שירותים וחברות הוא הא' ב' בבחירת כל שירות או מוצר היום, רק שלא תמיד יש את כל האנרגיות לעשות את זה וגם לא תמיד מכירים את התחום מספיק טוב כדי להשוות נכון. פעמים רבות מסתכלים על המחיר מבלי להכיר בחשיבות הדבר שחסר במוצר או השירות הזולים יותר. אם תחפשו בגוגל ביטוח רכב השוואה תמצאו אין ספור הצעות איך לבצע את ההשוואה נכון, אך ברור שלרובנו אין את הכוח וגם הידע להיכנס לעומק והרבה פעמים נופלים בדיוק בדבר שהיה חסר. אנחנו בשוקה ביטוחים יודעים היטב מה לחפש, מה מהפרמטרים שמציעים לכם בביטוח כזה או אחר הם נחוצים ועל מה אפשר לוותר כי זהו סתם ניפוח למראית עין. גם כאן נעשה את ההשוואה בין ביטוחי הרכב לפי הרכב שלכם, אורח החיים שלכם על הכביש- נסיעות ארוכות, קצרות, שעות או רק דקות ביום, בשטח או לא וכו' וכמובן בהתאם לתקציב.

לבחור את האדם הנכון שילווה אתכם

השתכנעתם שלעבודה עם סוכן ביטוח יש מקום וכל הערוצים הישירים למיניהם גורמים לכם לצאת בהפסד? מעולה. עכשיו נשאר רק לבחור מי האדם הנכון שילווה אתכם. כמו שהבנתם, אנחנו בשוקה ביטוחים מכירים את השטח כבר שנים, חיים את השינויים בתחום הביטוח, את החוקים שמשתנים והשירותים הותיקים והחדשים ובעיקר משלבים בין שירות מקצועי וחכם לבין שירות אדיב ואנושי.

קטגוריות
Uncategorized

איזה ביטוחים חשוב שיהיה לכם

כיום ידוע לכל אדם כי ישנם מגוון ביטוחים שונים שחשוב שהוא יבטח את עצמו בהם. על אף שאף אדם לא רוצה להאמין שיקרה לו חלילה מקרה כלשהו שיפגע בבריאותו או במהלך החיים התקין שלו, מצבים כאלה יכולים לקרות לכל אחד ועל כן, חשוב מאוד לדאוג שיהיו לכם ביטוחים אשר יאפשרו לכם להתגונן מפני מצבים שונים בצורה הטובה ביותר. במאמר הבא תקבלו מידע אודות ביטוחים שונים שכדאי שיהיו לכם.

ביטוח בריאות

אחד הביטוחים הבסיסיים והחשובים ביותר לכל אדם הוא כמובן ביטוח בריאות. בישראל, כל תושב במדינה זכאי לשירותי בריאות שונים בסיסיים אשר קופות החולים מספקות. בין היתר הוא זכאי לקבל טיפולים שונים, תרופות במחיר מוזל, ציוד רפואי רלוונטי ואף אשפוז בבית החולים במקרה הצורך. סל הבריאות המדובר שהוא סל בריאות ממלכתי הוא אחיד והוא מחייב את כלל קופות החולים. כל תושב ישראלי משלם תמורת הביטוח המדובר: מס בריאות. יחד עם זאת, קופות החולים מציעות גם ביטוחים משלימים. מדובר על ביטוחים אשר כוללים הרחבה של שירותי הבריאות הקיימים שמוצעים במסגרת הסל הממלכתי. כל קופת חולים יכולה להציע ללקוחותיה ביטוח משלים שונה, בעלות שונה, הכולל בו שירותים כאלה ואחרים. כמובן שחשוב מאוד לבדוק מה מציע כל ביטוח משלים על מנת לבחור את הביטוח המתאים לכם ביותר.

ביטוח משלים של קופות החולים מהווה ללא ספק את הבחירה הנכונה עבור כל אדם שדואג לבריאותו ובריאות משפחתו, יחד עם זאת, ניתן כיום לבחור גם בביטוח בריאות פרטי שכולל מספר ביטוחים לרבות תרופות שאינן בסל, השתלות, ניתוחים שונים וכן מענק חד פעמי במקרה של מחלות קשות. גם במקרה הזה חשוב מאוד לבדוק מה מוצע במסגרת ביטוח פרטי ומה מתאים לכם.

ביטוח סיעודי

מדובר על ביטוח שרלוונטי לאדם שמגיע למצב סיעודי שבו הוא זקוק לסיוע בחלק מפעולות שגרתיות ויומיומיות. מטרתו של ביטוח זה היא לממן את הטיפולים הנדרשים למבוטח לצורך התנהלותו ביומיום. על אף שכאמור לא קל לאף אדם לחשוב עליו מגיע למצב שכזה, הרי שזה יכול לקרות לכל אחד ומדובר על ביטוח חשוב. את הביטוח הסיעודי ניתן לעשות דרך קופות החולים או שאפשר לבחור בחברה פרטית כלשהי.

ביטוח חיים

מדובר על ביטוח שמעניק סכום כספי כלשהו שנקבע בפוליסה במידה והמבוטח נפטר. הוא בעצם מאפשר למשפחתו של המבוטח להמשיך לחיות את חייהם ברמת החיים שהם היו רגילים אליה טרם המבוטח נפטר. סכום הביטוח יהיה בהתאם לצורך הכלכלי של המשפחה. חשוב מאוד לדעת כי בקרן פנסיה ישנו ביטוח חיים ועל כן יש לקחת זאת בחשבון טרם בוחרים בפוליסת ביטוח חיים.

ביטוח אובדן כושר עבודה

מדובר על ביטוח שרלוונטי למצב שבו המבוטח מאבד את היכולת שלו להתפרנס מעיסוק שמתאים להכשרה שלו, לניסיון שלו ולהשכלה שלו בשל מחלה או תאונה כלשהי. הביטוח המדובר יאפשר לאדם לקבל קצבה בסך 75 אחוזים מהשכר הממוצע שהיה לאדם במהלך 12 חודשי העבודה האחרונים שעבד טרם איבד את יכולתו לעבוד. מדובר על סכום שיסייע למשפחתו לחיות בצורה תקינה.

קטגוריות
Uncategorized

5 ביטוחים שחשוב שתעשו

הגנה על הנכסים החשובים שלכם – הבית שלכם, הרכב וכמובן בריאותכם הגופנית, מהווה את אחד הצעדים החשובים ביותר בבניית תוכנית פיננסית אישית איתנה. פוליסות הביטוח הנכונות יסייעו לכם לשמור על יציבות כלכלית, על רכושכם האישי וגם על כושר ההשתכרות שלכם לאורך זמן. אז איך עושים זאת נכון? מתחילים ממספר ביטוחים חשובים שכדאי מאוד לעשות. הנה הם לפניכם.

ביטוח חיים

ביטוח חיים מגן על האנשים התלויים בכם כלכלית. במקרה בו, חלילה, נפטרים מהעולם, ההורים, בן/בת הזוג, הילדים או כל יקיריו האחרים של הנפטר עלולים להתמודד עם מצוקה כלכלית ממשית. ביטוח חיים מונע מזה לקרות. בשל חשיבותו הרבה, ביטוח החיים הוא אחת הפוליסות הראשונות שכדאי לעשות.

איך מצטרפים לפוליסת ביטוח נכון? חשבו את המשכורת השנתית שלכם והכפילו אותה במספר השנים המשוער בהן תהיו עדיין מקבלי משכורת, זאת אומרת – עובדים. הפוליסה המתאימה לכם תהיה זו שתתחשב בשכר הנוכחי שלכם.

ביטוח בריאות

מדינת ישראל היא אחת ממדינות הרווחה המובילות בעולם, בהן מקבלים טיפול רפואי ללא עלות או בעלות נמוכה מאוד. עם זאת, העובדה הזו נכונה רק לרפואה הציבורית. בבואנו לפנות לרפואה פרטית, להתייעץ עם רופאים מומחים בתחומם, לערוך ניתוח יקר או לבצע הליך רפואי מעבר לים – העלויות עשויות להיות גבוהות מאוד עד בלתי אפשרויות. הצטרפות לביטוח בריאות היא הצעד הנכון, הנבון והמשתלם ביותר. אנחנו לא יודעים מתי נזדקק לו ונקווה שלעולם לא נצטרך להפעיל את הפוליסה, אך במקרה בו היא נדרשת – יש בכוחה להציל חיים.

ביטוח בית

אנחנו בונים לעצמנו קן חמים, מקימים משפחה ומתגוררים בבית חלומותינו – אך ככל שארבעת הקירות שלנו חשובים לנו, כך עולה ההכרח לשמור עליהם ועל עצמנו מפני אובדן. אם הבית שלכם יקר לכם והתכולה שבו חשובה לכם, הגנו על עצמכם מפני פגיעה כלכלית ובטחו את הבית. כשאתם בוחרים לערוך ביטוח בתים, אתם מגנים על רכושכם ועל ביתכם במקרים של שריפה, גנבה וכדומה. וזה חשוב מאין כמוהו.

ביטוח ציוד

יש לכם ציוד מקצועי יקר? לא משנה אם מדובר בציוד צילום בשווי עשרות אלפי שקלים, ציוד טכני מסוגים שונים או כל רכוש אחר שאתם מחזיקים במקום בטוח אך יודעים שהוא עשוי לפתות גנבים או שעלול להיגרם לו נזק – חשוב וכדאי לבטח את הציוד שלכם. השקעתם בו המון, ואתם לא רוצים לספוג את האובדן הגדול הכרוך באובדן הרכוש.

ביטוח רכב

ברוב מדינות העולם נדרש לערוך ביטוח רכב בסיסי, אך ביטוח רכב שיגן עליכם במקרה בו, חלילה, אתם או הרכב נפגע, אם אתם מעורבים בתאונה או אם גרמתם נזק לרכב של אחר – הוא לא בגדר מותרות, הוא ממש חובה. אתם לא רוצים להיקלע למצב בו יתבעו אתכם ולא תוכלו לשלם את הסכומים האדירים הכרוכים בתביעה. תאונות מתרחשות במהירות, התוצאות עלולות להיות טרגיות וגם אם הן כוללות רק אובדן כספי – הוא עשוי להיות כבד ומצער מאוד. שמרו על עצמכם.

קטגוריות
Uncategorized

מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה/ביטוח מנהלים

לכולנו יש חלומות שכדי להגשים אותם אנו זקוקים לסכום כסף נזיל. לכן פתיחת חיסכון זו פעולה חשובה, אם לא אחת החשובות שתעשו בימי חייכם. באמצעות חיסכון אתם יכולים להבטיח לעצמכם עתיד כלכלי ורוד יותר, שקט נפשי לאחר הפרישה, את היכולת לעזור לבני משפחה שזקוקים לעזרה, וגם את האפשרות לפנק את עצמכם עם טיול גדול לחו"ל, השקעה מעניינת או מכונית חדשה. 

אם בעבר לא עמדו לרשותכם אופציות רבות בכל הנוגע לחיסכון כספים, כיום יש המון תכניות חיסכון שמחכות רק לכם, ביניהן ביטוחים פנסיונים, קופות גמל וקרנות פנסיה/ ביטוח מנהלים. מה ההבדל בין אופציה אחת לאחרת? ומהם היתרונות שכל אפשרות מציעה לכם? הנה כל הפרטים. 

מהי קרן פנסיה? 

מיליוני אנשים אינם חוסכים מספיק כסף כדי להבטיח שברגע הפרישה יוכלו לחיות באותה רמת החיים שהם רוצים. כיום מומלץ מאוד שלא להסתמך רק על הקצבה שמקבלים מהביטוח הלאומי, ולהתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם. קרנות פנסיה מעניקות לכם שקט נפשי בכך שהם מבטיחות הכנסה קבועה בזמן הפרישה, והן גם מקנות לכם הגנה ביטוחית לאורך תקופת החיסכון. באמצעות קרן הפנסיה תוכלו להמיר את כספי החיסכון לכדי קצבה חודשית קבועה ויציבה ולחיות בכבוד. 

קרנות הפנסיה מבוססות על הפקדות של העובדים ושל המעסיקים שלהם במהלך שנות עבודתם, כאשר עצמאים מחויבים על פי חוק להפקיד חלק מהכנסתם. הכספים שהופקדו מושקעים בשוק ההון באפיקי השקעה שונים לבחירתכם. בנוסף, תיק ההשקעות מניב גם תשואה שנתית קבועה בזכות העובדה שקרנות הפנסיה מושקעות באגרות חוב שהנפיקה המדינה. קרנות פנסיה הן למעשה סוג של השקעה לטווח ארוך, והן כוללות מרכיב פיצויי פיטורין וכיסויים ביטוחיים כמו למשל כיסוי במקרה מוות, קצבה ליתומים, כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה ועוד.

מהו ביטוח מנהלים?

בדומה לקרן פנסיה גם ביטוח מנהלים הוא מוצר חיסכון פנסיוני, כלומר שמיועד עבור חיסכון לטווח ארוך, כאשר המטרה שלו היא לצבור כספים לטובת תקופת הפרישה. ביטוח המנהלים נותן גם כיסוי לאובדן כושר עבודה ולפטירה, כך במקרה שהמבוטח לא יוכל לעבוד תהיה לו רשת ביטחון, ובמקרה שהמבוטח נפטר חלילה, יקבלו מוטבים שהוגדרו על ידו סכום חד פעמי. 

ביטוח מנהלים הוא מוצר חסכון פנסיוני גמיש אשר ניתן להתאים אותו באופן אישי לצרכי המבוטחים, מצבם האישי והבריאותי, תנאי השכר שלהם וכדומה. את הכסף ניתן למשוך כאשר מגיעים לגיל פרישה כקצבה או כסכום חד פעמי כהיוון. הבוחרים באפיק חיסכון זה נהנים מהטבות מס על הפקדות ומביטוח ריסק (אובדן חיים) ואובדן כושר עבודה. 

מהי קופת גמל?

בדומה לקרנות פנסיה גם קופות גמל מציעות אפיק חיסכון לטווח הארוך, אך כאן ניתן לייעד את הכספים לקצבה חודשית, או לחלופין למשיכה חד פעמית בכפוף לתנאי הנזילות. יש סוגים שונים של קופות גמל, כמו למשל קופות המיועדות רק למטרת קצבה חודשית, קופות המיועדות רק למשיכה חד פעמית, קופות לניהול כספי פיצויים לאחר ניכוי מס, קופות גמל שמאפשרות לנהל כספים של עמית שנפטר וקופות גמל להשקעה, שהן החידוש האחרון בתחום. 

קופות גמל להשקעה מאפשרות לכם לחסוך עבור כל מטרה, להפקיד בכל שנת מס עד 70,000 ₪, למשוך את הכספים באופן חד פעמי בכל עת תמורת תשלום מס של 25% על הרווח הריאלי, או למשוך את הכספים בגיל פרישה כקצבה חודשית, ולקבל פטור ממס. קופות הגמל מציעות לחוסכים מגוון רחב של מסלולי השקעה שונים לטווח הארוך והקצר אשר מותאמים לגיל, או לחלופין לאפיק השקעה ספציפי. כמו כן לרוב, באפיקי חיסכון זה, החוסכים יכולים גם לנהל את הכספים בהתאם לשיקול דעתם ולעבור בין המסלולים השונים. לסיכום, קרן פנסיה וביטוח מנהלים אלו ה מוצרי חיסכון לקראת פרישה ואי אפשר למשוך את הכספים מתי שרוצים, לעומת קופות גמל, שכן מציעות אפשרות כזאת. כדי לבחור באפיק החיסכון המתאים לכם ביותר, מומלץ לקבל ייעוץ מטעם אנשי מקצוע מומחים בתחום ורצוי לבחור בבית השקעות ותיק שינהל את הכספים שלכם. 
בית השקעות כזה שמספק לכם מגוון רחב של מוצרים לחיסכון פנסיוני ושפע של מסלולים בהתאמה אישית לצרכים ולמטרות שעבורן אתם חוסכים.

קטגוריות
Uncategorized

טיפים לביטוח פנסיוני חכם

כולנו מכירים את הסיפורים הבאים: הכסף שחסכנו לא הספיק, העסק המשפחתי נסגר בטרם עת, הנכות הובילה לעזיבה בלתי צפויה של מקום העבודה. בוודאי שלא צריך לספר לכם שהחיים מלאים באירועים בלתי צפויים שמשנים את התוכניות מקצה לקצה. כתוצאה מכך, עבור מבוגרים רבים, הפרישה היא תקופה מאתגרת, ולו רק בגלל שלא התכוננו אליה בהתאם. אז הם נאלצים, בלית ברירה לעבוד גם בשנות ה- 60 לחייהם. באמצעות ביטוח פנסיוני חכם תוכלו לתמוך באורח חייכם, ולממן את הפרישה שלכם. איך עושים את זה? בדיוק בשביל זה אספנו עבורכם את הטיפים הבאים. 

על משכנתא פנסיונית, שמעתם?

קניתם נכס כשהייתם צעירים יותר? סביר להניח שכבר סיימתם עם המשכנתא והנכס שלכם. עכשיו כשאתם רוצים לצאת לפנסיה, אותו נכס שבבעלותכם יכול לשרת אתכם. משכנתא פנסיונית היא למעשה אחת הדרכים שעומדות לרשותכם, אם ברצונכם להגדיל את ההכנסה החודשית שלכם, או לחלופין, לממן הוצאה חד פעמית. בעזרת משכנתא פנסיונית תוכלו לשמור על רמת החיים אליה הייתם רגילים עוד לפני היציאה לפנסיה, לעזור לילדים, לממן מעבר לדיור מוגן או סתם לנפוש בחו"ל.

הרעיון שעומד בבסיס הוא קבלת הלוואה כנגד שיעבוד הנכס הקיים. כאשר ישנם מסלולים שונים מהם תבחרו את האחד שמתאים לצרכים שלכם באופן מלא. כדי לבחור את המסלול הנכון לכם ביותר, פנו לייעוץ משכנתאות. זה ישתלם.

יש מומחים לביטוח פנסיוני, תנו להם לעבוד עבורכם

למה להסתבך? התעסקות עם כספים יכולה בהחלט להיות "תיק" שכרוך בהמון כאבי ראש. בדיוק בשביל זה יש מומחים בתחום הביטוח פנסיוני עשירים בידע וניסיון. ממש כמו שהלכתם לייעוץ משכנתאות כדי לבחור את המסלול המדויק ביותר של משכנתא פנסיונית, כך ישנם גם סוכני ביטוח שיכולים לעזור לכם לתכנן את העתיד שלכם מבחינה פיננסית, תוך שלוקחים בחשבון את כל הפרטים והאותיות הקטנות. זכרו – החיסכון הפנסיוני אינו צריך להיות מקור ההכנסה היחיד שלכם, במיוחד כאשר יוקר המחייה רק ממשיך לעלות. אם תתנהלו בחוכמה מוקדם יחסית, תוכלו למקסם את הפוטנציאל של החיסכון שלכם בצורה מרבית.

הישארו עם היד על הדופק

המציאות משתנה ללא הרף וכך גם העולם של הביטוח הפנסיוני. אם אתם רוצים ביטוח חכם עליכם לחשוב במונחים של גמישות. אל תטעו לחשוב שאם סגרתם כסף בצד, וכל חודש את מפרישים סכום לחיסכון פנסיוני אתם מוכנים לצאת לפנסיה כשיגיע הזמן. תמיד תישארו מעודכנים במצב החשבון שלכם, ושימו לב אם ישנם זמנים שאתם יכולים להפריש סכומים גדולים יותר כדי לבנות את הקרן שלכם מהר יותר. אל תהססו בנוסף לבדוק את השוק ולגלות מהם התנאים המשתלמים ביותר עבורכם ואפילו לעבור בין תכנית אחת לאחרת. כמובן שאינכם צריכים לעשות את הכל בעצמכם, אלא רק לשכור את שירותיה של סוכנות ביטוח מקצועית שתעשה זאת עבורכם ותנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם על הצד הטוב ביותר!

תכנון מקדים הוא המפתח לתכנית פרישה שתאפשר לכם עצמאות כלכלית. קחו בחשבון – מוטב לדאוג לביטוח פנסיוני כמה שיותר מוקדם, ולא ברגע האחרון, כך שכשיגיע הרגע אתם תהיו כמה שיותר מוכנים וערוכים.

קטגוריות
Uncategorized

מה זה מחזור משכנתא

מחזור משכנתא, הוא התהליך הידוע של תשלום מלא של המשכנתא הקיימת ולקיחת משכנתא אחרת במקומה. להליך כזה כמה וכמה יתרונות. אפשרות נוספת, אשר יש רבים שלא מודעים לה, היא "למחזר" את ביטוח המשכנתא בלבד. מה זה אומר?

התמונה הגדולה

ביטוח המשכנתא הוא חלק מלקיחת משכנתא, שהוא גם חובה וגם הוצאה לא מבוטלת במצטבר.

ביטוח זה, כולל רכיב ביטוח לגבי פגיעה במבנה הנרכש עצמו וכן רכיב ביטוח חיים. ביטוח החיים מתייחס למעשה למצב שבו הלווים לא יכולים להמשיך ולשלם את המשכנתא, עקב מחלה או פטירה, שאז הביטוח משלם את יתרת המשכנתא באופן מיידי.

יתרונות מחזור ביטוח המשכנתא

כמו במחזור משכנתא, גם מחזור ביטוח משכנתא עשוי לחסוך לכם כסף רב. המחזור עשוי לאפשר קבלת תנאי פוליסת ביטוח חיים, שיהיו יותר מתאימים לכם מהיבטים נוספים. התהליך עצמו, קל ומהיר יותר ממחזור המשכנתא כולה (שאולי כשלעצמו כדאי, אבל זה עניין אחר).

חשוב לדעת

יש כמה דברים שכדאי ושימושי לדעת בנידון. ראשית, הבנק שממנו אתם לוקחים את המשכנתא

רשאי לחייב אתכם לעשות ביטוח (ובוודאי ידרוש זאת) ולהוכיח שעשיתם ביטוח כזה. עם זאת, הוא לא רשאי לחייב אתכם לעשות אצלו את הביטוח. ניתן לעשות ביטוח משכנתא דרך גופים אחרים והדבר כמובן פותח בפניכם אפשרויות נוספות ומספק יכולת מיקוח. מה גם, שביטוח המשכנתא דרך הבנק הוא לרוב יקר יותר מהאלטרנטיבות.

אפשר לקחת את שתי פוליסות הביטוח – ביטוח מבנה וביטוח חיים, בנפרד ובמקומות שונים.

באתר רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון ישנו מחשבון ביטוח חיים, שם תמצאו אופציית "השוואת תעריפי ביטוח חיים למשכנתה". כמו כן, מומלץ לקחת בחשבן את "מדד השירות" שמציגה רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון לגבי חברות הביטוח.   

ביטוח הנכס הוא על פי מבנה קבוע ("תקני"). לחברות שמבטחות מותר להוסיף למפרט הבסיסי דברים שונים, אבל ישנו כאמור בסיס מקובל. משמעות הדבר מבחינת מחזור ביטוח משכנתא, היא שקל יותר להשוות בין ההצעות השונות וכן שהדגש עובר להיות במידה רבה על ההבדלים במחיר.

אם מצבכם הבריאותי השתנה עם השנים ואתם מתכוונים למחזר ביטוח משכנתא, קחו בחשבון שמחלה כרונית עשויה להפריע לעשות ביטוח חדש כזה. ייתכן שיתאפשר במצב כזה "ביטוח ללא חיתום", אבל הוא יהיה יקר יותר ואולי לא משתלם מבחינת מחזור הביטוח.

עוד כדאי לקחת בחשבון, שביטוח כולל הנחות שונות בשנים הראשונות. פירוש הדבר, שאולי כדאי לכם להמשיך ליהנות מהנחות קיימות או להיפך – אולי כדאי לנצל הנחות שייתנו עם מעבר לביטוח חדש.

חשוב להתאים ביטוח משכנתא באופן קבוע, לשינוי המתמשך ביתרת תשלום המשכנתא שנותרה. אנשים לא תמיד זוכרים לעשות זאת וחשוב לקחת זאת בחשבון במחזור ביטוח משכנתא (גם אם לא תמחזרו ורק תעדכנו את הביטוח הקיים בעקבות השינויים, כבר הרווחתם).

קטגוריות
Uncategorized

ביטוח דירה בתקופת משבר

דירה היא ללא ספק הנכס החשוב ביותר שיש לכל אדם. רכישת דירה דורשת השקעה כלכלית משמעותית מאוד. אדם אשר לקח משכנתא עבור רכישת דירה, יידרש לעשות גם ביטוח דירה מכיוון שמדובר בהליך שחובה לבצע כאשר לוקחים משכנתא. אולם, ישנם אנשים אשר רוכשים דירה מבלי להיעזר במשכנתא. אותם אנשים יכולים להחליט האם הם מעוניינים לעשות ביטוח דירה או שמא אינם מעוניינים. חשוב מאוד לדעת שביטוח דירה מהווה רשת ביטחון בכל מקרה של בעיה עם תכולת הדירה או עם מבנה הדירה. דווקא בתקופות משבר, חשוב מאוד שיהיה לכל אדם שרכש דירה ביטוח על הדירה שלו, שיכול להגן על הדירה שלו ולחסוך לו לא מעט כסף.

מהו ביטוח דירה?

ביטוח דירה הוא ביטוח אשר כולל בו שני סוגי ביטוחים: ביטוח של תכולת הדירה וביטוח של המבנה עצמו. לא פעם חברות הביטוח אשר מציעות ביטוחי דירות, מאפשרות למבוטח לבחור האם הוא מעוניין רק בביטוח המבנה עצמו או שמא הוא מעוניין גם בביטוח תכולת המבנה. כיסוי הביטוח של ביטוח על מבנה כוללים כיסוי מפני מצבים של נזקי טבע, שריפה, נזקי מים, מקרים של גניבות ועוד. כיום, גם אנשים שאינם מחויבים לעשות ביטוח דירה מפני שאינם לוקחים משכנתא בכדי לרכוש את הדירה, עדיין בוחרים לעשות את הביטוח המדובר וזאת בשל העובדה שמדובר על ביטוח הכרחי אשר מגן על הדירה של האדם ועל רכושו במצבי משבר. כאשר מתחולל נזק כלשהו במבנה או נגרם נזק כלשהו לרכוש, לא כל אדם יצליח להתגבר עליו מבחינה כספית באופן עצמאי ולכן, ביטוח דירה הוא קריטי עבור כל אדם שרוכש דירת מגורים.

כיצד תבחרו ביטוח דירה שמתאים לכם?

בכדי לבחור ביטוח דירה שמתאים לכם ולדירת המגורים שלכם, כדאי שתשימו דגש על מספר פרמטרים: ראשית כל, בדקו מהו בסיס הפוליסה המוצעת לכם. אם הבסיסי איננו מספיק לכם תמיד תוכלו להוסיף עליו. שנית, כאשר אתם חותמים על הפוליסה חשוב מאוד שתוודאו שסכום הפוליסה שמופיע בחוזה מתאים לתכולת הדירה שלכם ולשווי הדירה שלכם וזאת בכדי לוודא שהביטוח אכן מספק את ההגנה הטובה ביותר על דירתכם ועל תכולתה. בנוסף לכך, בדקו מול חברת הביטוח אם יש חריגים כלשהם בביטוח ובמידה ויש, מהם אותם חריגים.