בהקמת תשתיות ובביצוע פרויקטים קבלניים בענף ההנדסה האזרחית מעורבים סכומי כסף גדולים. אלה פרויקטים רחבי היקף, ואם משהו משתבש, יש לכך משמעות כספית וחוזית בלתי מבוטלת (מול מזמין העבודה). זה המקום שבו חשוב להשתמש נכון בפתרונות ביטוח כדוגמת ביטוח תשתיות לקבלנים.
מה זה ביטוח תשתיות ולמי הוא נחוץ
ביטוח תשתיות או ביטוח עבודות קבלניות מוכר בשמות המקצועיים המקובלים ביטוח CAR או EAR (Contractors/ Erection All Risks). מדובר בביטוח חשוב ביותר עבור קבלנים המבצעים פרויקטים בתחומים כמו הנדסה אזרחית ותשתיות. כך למשל פרויקטים הנדסיים של הקמת כבישים, בניית גשרים, חפירת מנהרות, בניית מבני תעשייה וכן הקמת תשתיות מים, ביוב, חשמל וכיוצא בזה.
מטבע הדברים אלה פרויקטים מורכבים ויקרים שכרוכים בהם סיכונים שחייבים להביא בחשבון. כך למשל, במהלך הפרויקט יכול להיגרם נזק לציוד; מבנה בהקמה עלול חלילה לקרוס; ועשויים לצוץ נזקים בשל מזג אוויר קשה או תקלות בהתקנות למיניהן.
שימו לב כי שלא כמו ביטוח קבלני רגיל, שעוסק בבנייני מגורים או מבני משרדים, ביטוח תשתיות נועד לכסות סיכונים ייחודיים בתחום של פרויקטים ציבוריים ותעשייה כבדה. זהו כיסוי חשוב ביותר לכל קבלן שעובד על פרויקטים מסוג זה. אגב, לא מן הנמנע כי מזמין הפרויקט ידרוש כיסוי ביטוחי מסוג זה כתנאי לחתימת חוזה.
מהם הכיסויים המרכזיים של ביטוח תשתיות לקבלנים
מקובל להתייחס לביטוח תשתיות כאל אחד משני סוגים עיקריים. הסוג הראשוןCAR הוא ביטוח שמספק כיסוי לכל הסיכונים הקבלניים במהלך ביצוע הפרויקט. כך למשל כיסוי עבור נזקים למבנה עצמו, כיסוי לחומרים, לציוד ולעבודות גם יחד.
זה הכיסוי שכולל אסונות טבע, גניבות ונזקים שונים שנגרמו תוך כדי העבודה. הסוג השני, EAR, מתמקד בפרויקטים של הרכבה והתקנה של ציוד מכני, חשמלי או אלקטרוני. הביטוח מקובל לגבי פרויקטים של הקמת מתקני תעשייה, גנרטורים ענקיים, מערכות של תשתיות או פרויקטים של ציוד טכנולוגי.
חשוב להעיר כי שני הכיסויים גם יחד יכולים לבוא בתוספת הרחבות. כך למשל תוספת אחריות כלפי צד שלישי (למשל נזקי גוף או רכוש לאחרים), אחריות המוצר (כיסוי לתקופה שלאחר סיום הפרויקט), כיסוי לתקופת הבדק והאחזקה. מכיוון שכל פרויקט ייחודי במאפייניו, צריך להתאים את הפוליסה לפרויקט עצמו ולסיכונים המאפיינים אותו.
ביטוח תשתיות שנתפר במיוחד לפרויקט שעל הפרק
ביטוח תשתיות מעצב טיבו איננו ביטוח סטנדרטי. לצורך הביטוח חשוב להגדיר היטב את הפרויקט ומאפייניו, סוג העבודות, משך הפרויקט, ערכו, סוג הציוד ואופי השטח ואף אופי החוזה מול מזמין העבודה. ב"מדנס" יודעים לבצע ניתוח צרכים וסיכונים בהתאם לפרויקט שעל הפרק, כך שהכיסוי יהיה המתאים ביותר. באופן זה המבוטחים מקבלים את ההגנה המתאימה ביותר ויכולים להתקדם בפרויקט בלי הפתעות כספיות ובראש שקט.
מה כולל כיסוי הנדסי לפרויקטי תשתית
בניגוד לפרויקט מגורים סטנדרטי, פרויקט תשתית — כביש, גשר, מנהרה, קו רכבת, מערכת מים וביוב או שדה סולארי — כרוך בסיכונים הנדסיים משמעותיים שדורשים התאמה ייעודית של הפוליסה. פוליסת עבודות קבלניות בסיסית (CAR) מכסה בדרך כלל נזק פיזי לעבודות במהלך הביצוע ואחריות כלפי צד שלישי, אך פרויקט תשתית מצריך הרחבות נוספות: כיסוי לרכוש סובב (נכסים של הרשות המקומית, תשתיות תת-קרקעיות קיימות, כבלי חשמל ותקשורת), תקופת אחזקה מוארכת לאחר המסירה, וכיסוי לעיכוב בהפעלה (DSU — Delay in Start-Up) שמפצה את היזם על אובדן הכנסות צפויות בעקבות נזק מבוטח.
גבולות אחריות וסכומי ביטוח מומלצים
גבולות האחריות בפרויקטי תשתית גבוהים משמעותית מפרויקט בנייה רגיל. באחריות כלפי צד שלישי מקובלים גבולות שנעים בין ארבעה מיליון שקל בפרויקטים קטנים ועד עשרות מיליוני שקלים בפרויקטים לאומיים. חבות מעבידים מחויבת על פי חוק ומומלץ להגדיל מעבר למינימום הסטטוטורי כדי להתמודד עם פגיעה רב-עובדית באתר. סכום ביטוח הרכוש עצמו צריך לכלול את מלוא עלות הפרויקט בתוספת עלויות פינוי הריסות, תכנון מחדש וייקור עלויות חומרים — סעיפים שמוחרגים בפוליסה הבסיסית וצריכים להיות נכללים בהרחבות. לקבלנים המבצעים מספר פרויקטים במקביל כדאי לשקול פוליסת מסגרת שנתית המכסה את כלל הפרויקטים תחת מסמך אחד, במקום פוליסה פרטנית לכל מכרז.
סעיפים קריטיים שיש לבדוק לפני חתימה
לפני חתימה על פוליסת עבודות קבלניות לתשתית, חשוב לבדוק את ההחרגות של הפוליסה — במיוחד החרגות הנוגעות ללוחות זמנים (איחור בהשלמה), לפגמי תכנון, לנזק כתוצאה מרעידות וסדקים בבניינים סמוכים, ולחדירת מים. כמו כן, פוליסה רצינית לפרויקטי תשתית תכלול סעיף ביטוח נזק עקיף שקשור לכשל הנדסי, פיצוי בגין נזק לבדיקות לפני מסירה, והרחבה של חבות צולבת בין קבלן ראשי לקבלני משנה. בנוסף, חשוב לוודא שהתאמה קיימת בין הפוליסה לבין דרישות המזמין בחוזה — רשויות מקומיות ומשרדי ממשלה מציבים לעיתים קרובות דרישות ביטוח ספציפיות שחייבות להופיע בפוליסה. לצד ביטוח העבודות, מומלץ לשלב ביטוח תאונות אישיות למנהלי הפרויקט ולעובדי מפתח, כדי לספק הגנה נוספת מעבר לחבות המעבידים הסטטוטורית.
דיסקליימר
המאמר מספק מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, משפטי או פיננסי. תנאי כיסוי, גבולות אחריות והחרגות משתנים בין חברות ביטוח ומעת לעת. לפני רכישת פוליסה לפרויקט תשתית יש להתייעץ עם סוכן ביטוח מוסמך המתמחה בפוליסות הנדסיות ולבחון את דרישות המזמין בחוזה.
מתי להתחיל את תהליך הביטוח
תהליך הוצאת פוליסת עבודות קבלניות לפרויקט תשתית אורך בדרך כלל בין שבועיים לחודש ממועד הגשת התכניות המלאות והמסמכים הטכניים לחתם. מומלץ לפתוח בתהליך מוקדם ככל האפשר לאחר הזכייה במכרז, שכן התחלת עבודות באתר ללא פוליסה תקפה חושפת את הקבלן לסיכון משפטי ולסירוב כיסוי במקרה של נזק מוקדם. כמו כן, הצגת אישור ביטוח בפני המזמין היא לרוב תנאי מקדים לצו התחלת עבודות ולקבלת מקדמות כספיות.
