ביטוח דירה
ביטוח דירה – כל מה שעליכם לדעת
דירה בבניין דירות או בית פרטי צמוד קרקע, בכל מקרה מדובר בישראל על עסק יקר מאוד. לכן חשוב מאוד לרכוש ביטוח דירה, הנקרא גם ביטוח מבנה. נכון, זו עוד הוצאה ובמילא יש לכם ים של הוצאות עם החזר המשכנתא ויתר עלויות המחייה הגבוהות בישראל, אבל במקרה של קטסטרופה או אירוע כלשהו, ביטוח הדירה שלכם יכול ממש להציל אתכם או לכל הפחות לחסוך לכם הרבה כסף וכאב ראש. לפניכם כל מה שעליכם לדעת לגבי ביטוח דירה ורכישה חכמה של ביטוח כזה.
שוקה ביטוח הינה סוכנות מקצועית וותיקה, אשר חרתה על דגלה להציע שירות מותאם אישית, תחרותי, הוגן והגון, בדגש על שמירה על האינטרסים של לקוחותינו ולא על אינטרסים של גורמים חיצוניים. כן, יש גם סוכנים כאלו! מחפשים מידע ויעוץ לגבי ביטוח דירה / ביטוח מבנה / ביטוח משכנתא או ביטוח תכולה? המשיכו לקרוא ופנו אלינו לפרטים נוספים.
שני מרכיבים עיקריים לביטוח הדירה – מבנה ותכולה
על פי רוב, ביטוח בית כולל שני מרכיבים עיקריים, אשר מותאמים אישית למקרה הפרטני שלכם בתוך הפוליסה עצמה. מרכיבים אלו כוללים כיסוי ביטוחי לנזקים למבנה הפיזי עצמו של הנכס שלכם ובנוסף מרכיב ביטוחי המתייחס לתכולת הנכס – רכוש, חפצים, דברים יקרי ערך וכדומה.
- ביטוח מבנה: החלק הבסיסי והמחייב בביטוח דירה. ביטוח מבנה מעניק לכם כיסוי ביטוחי לנזקים שונים אשר נגרמים למבנה הנכס עצמו וגם למתקנים רלוונטיים צמודים לנכס. כך למשל ביטוח מבנה כולל כיסוי לנזקי אש, שיטפון, פריצה וגניבה וכמו כן סיכונים נוספים. חשוב לציין כי כיום פוליסות ביטוח מבנה חייבות להיות מסוג פוליסה תקנית לפי הגדרות משרד האוצר. המשמעות היא שבבסיסן כל פוליסות ביטוח המבנה זהות בין כל חברות הביטוח, ורק המחיר משתנה.
- ביטוח תכולה: זהו חלק הביטוח שניתן לבחור להוסיף לביטוח הדירה/הבית שלכם ואשר מתייחס לתכולת הנכס ולא למרכיבים פיזיים והנדסיים שלו. ביטוח תכולה מקנה כיסוי ביטוחי לרכוש הנמצא בנכס עצמו, למשל עבור נזקים לרכוש משריפה, גניבה, שיטפון ועוד סיכונים מוגדרים בדומה לביטוח המבנה. גם כאן משרד האוצר הגדיר פוליסה תקנית לביטוח תכולה.
המשמעות של פוליסה תקנית היא שמשרד האוצר מגדיר תנאים בסיסיים שחייבים להיות בכל פוליסת ביטוח, כאשר חברות הביטוח יכולות להוסיף על תנאים אלו או כיסויים אופציונאליים אבל אסור להן להוריד תנאים מהפוליסה התקנית המוגדרת. כך הרבה יותר קל ויעיל להשוות מחירים.
ניתן לרכוש ביטוח דירה הכולל רק ביטוח מבנה, ניתן לרכוש רק ביטוח תכולה וניתן לרכוש פוליסה מקיפה הכוללת גם ביטוח תכולה. יתרה מכך, אין חובה לרכוש את שני מרכיבי הביטוח מאותו ספק, למרות שזה בהחלט נוח ופשוט יותר ואף עשוי לסייע בקבלת תמחור אטרקטיבי יותר.
אבל יש לנו כבר ביטוח משכנתא
זוהי טעות שרבים מדי עדיין עושים או נופלים בה. נכון, בעת קבלת הלוואת המשכנתא לרכישת הדירה או לבניית הבית שלכם, נדרשתם על ידי הבנק שלכם לרכוש גם ביטוח משכנתא, אשר כולל בתוכו ביטוח חיים ללווים עצמם וביטוח מבנה עבור נזקים לנכס הנרכש. אבל – ביטוח משכנתא מיועד בראש ובראשונה לספק הגנה ביטוחית לבנק המלווה ולא לכם כלווים או כרוכשי הנכס. בעת הפעלתו, למשל כתוצאה ממוות בטרם עת של אחד הלווים או נזק משמעותי לדירה, ביטוח משכנתא נותן את הפיצוי הכספי לבנק ולא לכם. כך הבנק מקבל הגנה ביטוחית שההלוואה תוחזר לו גם במקרי קטסטרופות.
נציין במאמר מוסגר כי ביטוח משכנתא אמנם מגן קודם כל על הבנק שהלווה לכם את המשכנתא, אך גם עליכם והוא מאפשר לכם לקבל הגנה פיננסית חשובה ולשמור על הבית שלכם גם במקרים קיצוניים כמו מוות מוקדם של אחד מבני הזוג או פגיעה מהותית בנכס. כמו כן, רכישת ביטח משכנתא ממש לא חייבת להיעשות דרך הבנק ואפילו מומלץ לרכוש ביטוח זה בנפרד ועצמאית וכך לחסוך סכומים גבוהים מאוד בפרמיות חודשיות.
איך ביטוח דירה עובד?
ביטוח בית יכול כאמור לכלול ביטוח מבנה בלבד, ביטוח תכולה בלבד או פוליסה משולבת של ביטוח מבנה ותכולה. ביטוח זה עובד כמו מרבית פוליסות הביטוח: אתם משלמים לחברת הביטוח פרמיה חודשית או שנתית, אם קורה משהו המצריך הפעלת הפוליסה, חברת הביטוח מעבירה לכם כמבוטחים פיצוי בהתאם לנזק ולתנאי הפוליסה. יש לשים לב שלא אחת יש מרכיב השתתפות עצמית גם לגבי קבלת כספי פיצוי דרך פוליסות ביטוח דירה.
בהתאם לתנאים בפוליסת ביטוח הדירה שלכם, חברת הביטוח יכולה לפצות אתכם באחת מתוך שלוש דרכים אפשריות במקרה של נזק הנכלל בכיסויי הפוליסה:
- חברת הביטוח מבצעת על חשבונה תיקון של הנזק למבנה הנכס או לתכולה שניזוקה.
- חברת הביטוח מעבירה לכם כסף בהתאם לשווי הנזק וכדי לבצע תיקונים נדרשים.
- חברת הביטוח מחליפה על חשבונה ובעצמה את הפריטים או הרכיבים שניזוקו – הן לגבי המבנה עצמו והן לגבי התכולה.
ביטוח מבנה
מבחינת ביטוח מבנה המכסה נזקים מבניים לדירה או לבית, רשימת הכיסויים המלאה ארוכה ודי מקיפה. כאשר באופן כללי ביטוח המבנה כולל כיסוי כמעט לכל מרכיבי המבנה עצמו, גם אלמנטים הנדסיים וגם תשתיות חשמל ואינסטלציה, תשתיות תקשורת, תשתיות ואמצעי חימום, מערכות סולאריות להפקת חשמל וחימום מים, גדרות, שערים, מרפסות, מדרכות וכן הלאה. כמו כן, הביטוח מקנה הגנה ביטוחית מפני רוב הסיכונים האפשריים, מהדברים המובנים מאליהם כמו שריפה או גניבה ועד דברים אזוטריים יותר כמו נפילת כלי טיס.
ביטוח תכולה מעניק כיסוי ביטוחי לרכוש הנמצא בתוך שטח הדירה או הבית. בגדים, תכשיטים וחפצים אישיים מסוימים מכוסים בביטוח גם כשהם מחוץ לבית, בהתאם לתנאי הפוליסה ולשווי המוגדר שלהם. חשוב מאוד למלא רשימת תכולה כמה שיותר מדויקת. עבור פריטים יקרים במיוחד מומלץ לבקש מחברת הביטוח לשלוח מעריך שווי ולא להסתמך על שווי ברירת המחדל המוגדר בחברת הביטוח.
נציין כי בנוסף לבסיס של ביטוח דירה, קרי ביטוח מבנה וביטוח תכולה, ניתן לרכוש גם הרחבות ביטוח מיוחדות. אלו כוללות למשל הרחבת הכיסוי גם לכיסוי צד ג' לביטוח דירה לנזקים לצד שלישי שנגרמו על ידכם או באחריותכם. כמו כן ניתן לרכוש ברחבת סכום כסף נוסף לבית משותף המכסה גם את עלות הקרקע ולא רק עלות הבנייה, ביטוח לאופניים, הרחבת סיכוני נזקי מים, ביטוח פעילות של עסק בדירה וכן הלאה.
לסיכום: ביטוח דירה, מבנה ותכולה, הינו ביטוח חשוב מאוד ולמרות ההוצאה הנוספת מומלץ מאוד לרכוש כיסוי מתאים. יש דרכים לקבל מקסימום כיסוי במינימום עלות.
