ביטוח פנסיוני
מסלולי ביטוח בקרן פנסיה
אני יודע שפנסיה הוא לא נושא "סקסי" במיוחד אלא יותר נושא שמרבית האנשים נמנעים מלעסוק בו מתוך תחושה שהוא מסובך, נוגע לעוד המון שנים ואפילו די משעמם. אבל שוקה ביטוח כאן כדי לעשות לכם סדר בבלאגן הפנסיוני, כי באמת מדובר על נושא חשוב ומהותי עבור כל אחד ואחת בישראל, נושא קריטי כהכנה לעתיד עם בטחון כלכלי כמה שיותר חזק. הפעם, אסביר לכם על מסלולי ביטוח בקרנות הפנסיה, אלמנט פחות מוכר בחיסכון הפנסיוני שלכם.
כאשר רוב האנשים שומעים את המונח "פנסיה", הם חושבים על חיסכון כספי המיועד לגיל הפרישה, סכום כסף אותו הם חוסכים במשך שנים רבות ואשר לאחר שיפסיקו לעבוד ישמש אותם כמקור מרכזי של הכנסה חודשית. זה כמובן נכותו במהותו ובאופן כללי וזוהי המטרה המרכזית של הפנסיה שלכם – לא משנה באיזה מוצר פיננסי ספציפי אתם חוסכים לפנסיה – אך למעשה קרנות הפנסיה ומוצרים נוספים כוללים לרוב גם מרכיבי ביטוח חשוב מאוד להכיר.
אתם כחוסכים לפנסיה מקבלים דרך מסלולי ביטוח בקרן פנסיה הגנה ביטוחית חשובה, אבל חשוב לזכור שאתם גם משלמים על ההגנה הזו. לכן כה חשוב להכיר את הנושא, להבין אילו כיסויים ביטוחיים יש לכם דרך הפנסיה, לבדוק שאין לכם מצב של כפל ביטוח או שאתם לא משלמים על כיסוי שאין לכם בו צורך ואשר יכול להקטין את סכום הצבירה שלכם המיועד לקצבת הפנסיה עצמה.
כמה נקודות חשובות לגבי מרכיבי ביטח בקרן פנסיה
- מסלולי ביטוח בקרן פנסיה קיימי בפועל רק בקרנות פנסיה ובפוליסות ביטוח מנהלים. בקופות גמל אין כיסוי ביטוחי אלא רק מרכיב של חיסכון לטוח ארוך.
- הכיסוי הביטוחי במסגרת קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שלכם תקף עד לגיל הפרישה. עם היציאה לפנסיה אתם כמובן מפסיקים להפריש כספים לחיסכון אלא מקבלים קצבה חודשית – כך שהביטוח כבר לא משולם ולכן אינו תקף.
- בהחלט יתכן מצב של כפל ביטוח כאשר אדם מבוטח דרך קרן פנסיה וגם מבוטח לכיסוי דומה דרך פוליסה אחרת שאינה קשורה לחיסכון הפנסיוני – אך בניגוד לכפל ביטוח בביטוחי בריאות פרטיים למשל, במקרים אלו לא אחת מומלץ להימצא בכפל ביטוח כזה כדי לספק לכם ולמשפחתכם הגנה פיננסית איכותית יותר.
- מסלולי ביטוח בקרן פנסיה אינם גזרת גורל ואתם כחוסכים יכולים בהחלט "לשחק" איתם מבחינת סוגי הכיסויים, המשקל הביטוחי לעומת משקל החיסכון לפנסיה והאם בכלל לשלם על חלק מהכיסויים דרך קרן הפנסיה (אלו שניתן לבטל).
סוגי הכיסוי הביטוחי דרך קרנות פנסיה
מסלולי ביטוח בקרן פנסיה כוללים שתי אפשרויות ביטוח התקפות כאמור עד גיל הפרישה. במקרה שקורה אירוע ביטוחי, הגוף המנהל את קרן הפנסיה משלם לחוסך עצמו או למשפחתו קצבה חודשית או תשלום חד פעמי. סוגי הכיסויים הביטוחיים בקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים הם:
- ביטוח אובדן כושר עבודה ונכות: אם חוסך בקרן פנסיה נפגע ואיבד את היכולת לעבוד בעבודתו ו/או הפך לנכה קבוע שאינו יכול להמשיך לעבוד, קרן הפנסיה תשלם לו קצבה חודשית בהתאם לכיסוי ולסכום הצבור בפנסיה.
- ביטוח שארים: מרכיב ביטוחי שהוא למעשה "סוג של" ביטוח חיים דרך החיסכון הפנסיוני. אם החוסך נפטר לפני מועד יציאתו לפנסיה, שאריו החוקיים יקבלו קצבה חודשית, למשל קצבה לאלמן/ה וקצבה לילדים עד גיל 21. סכום הקצבה הכולל תלוי בסכום הכסף שנצבר בחיסכון הפנסיוני וכמו כן במספר שארי החוסך הזכאים לקצבה דרך הביטוח. בביטוחי מנהלים, שארי המבוטח יכולים לבחור לקבל קצבת שארים או תשלום הוני חד פעמי.
איך עובדים מסלולי ביטוח בקרן פנסיה
קרנות הפנסיה מאפשרות לתת משקל שונה למרכיבי הביטוח בהן, כך למשל חוסך עם ילדים קטנים יכול לבחור במסלול פנסיוני עתיר שארים, בו ניתן משקל רב יותר לביטוח השארים כך ששאריו יקבלו קצבה מוגדלת במקרה מוות בטרם עת שלו.
באותו הקשר, מסלולי ביטוח בקרן פנסיה מאפשרים לוותר רק על ביטוח השארים אך לא על ביטוח אובדן כושר העבודה. חוסך בקרן פנסיה שאין לו ילדים, בפועל לא זקוק לביטוח שארים ולכן יכול לוותר עליו וכך להגדיל את היקף הכספים המועברים לטובת החיסכון הפנסיוני שלו – רבים אינם מודעים לכך ובפועל משלמים על ביטוח שארים שאינם זקוקים לו ומפסידים כסף לפנסיה, שוקה ביטוח אנו מאתרים מצבים אלו ומונעים אותם.
נציין כי בביטוחי מנהלים ניתן להגדיר כי המבוטח מוותר על הכיסויים הביטוחיים לגמרי. כמו כן חשוב לדעת כי בעת ניוד חיסכון פנסיוני עשויה להתרחש פגיעה בכיסוי הביטוחי, לכן חשוב לעבוד עם סוכן ביטוח מקצועי ומיומן שיוכל לייעץ לכם לגבי כדאיות הניוד והיקף הפגיעה במרכיבי הביטוח.
נקודה חשובה לגבי מסלולי ביטוח פנסיוני
נקודה חשובה מאוד לגבי מסלולי ביטוח בקרן פנסיה וכפל ביטוחים היא שבגלל מודל קביעת קצבת השארים וקצבת אובדן כושר העבודה והקשר הישיר לסכום הצבירה בפנסיה, יש מצבים בהם בהחלט עדיף "לתגבר" את הביטוח דרך ביטוחים פרטיים מתאימים – אובדן כושר עבודה ו/או ביטוח תאונות אישיות וכמו כן ביטוח חיים פרטי נוסף. אם לא צברתם סכומים גבוהים בקרן הפנסיה ויש לכם משפחה התלויה בכם, בהחלט יתכן וכדאי לכם לרכוש גם ביטוח חיים וגם ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי בנוסף לכיסוי דרך הפנסיה.
