בשעה טובה אתם קונים דירה? חסכתם שנים רבות כסף וגם קיבלתם עזרה לא מבוטלת מההורים? כל זה לא הספיק וגם הלכתם לבנק כדי לקחת משכנתא? אם כך, עכשיו אתם בוודאי גם יודעים לומר שאתם חייבים לעשות ביטוח דירה. הביטוח הזה הינו בעל חשיבות רבה ביותר, ואחת מהסיבות לכך היא יוקר המחיה בישראל. כלומר, אם השקעתם את כל ההון שלכם, ועוד לקחתם משכנתא גדולה, כדי לקנות את הנכס שרציתם, ברור שאתם רוצים להגן עליו. לא רק שתרצו לשמור על הדירה שלכם, אלא גם תרצו להבטיח שיש חברת ביטוח שעומדת לצידכם ברגעים הקשים. אסונות היו מאז ומעולם חלק מהחיים, וכך קורה גם לגבי תאונות. זה לא משהו מתוכנן ואיש לא מצפה לכך, אבל אין לדעת מה באמת יוליד יום. לכן ביטוח מבנה לדירה זה עניין מהותי כל כך ואתם חייבים להבין במה דברים אמורים.
איזה מרכיבים עיקריים כולל ביטוח דירה?
בבואנו לדבר על פוליסת ביטוח דירה, חשוב מאוד להבין מה היא כוללת. ברוב המקרים אנחנו נראה שאותו ביטוח דירה מדובר למעשה כולל שני חלקים שונים:
- כיסוי ביטוחי למבנה עצמו
- ביטוח המתייחס לתכולת הדירה
ביטוח מבנה הוא למעשה הביטוח הבסיסי והמחייב שצריך לעשות לדירה. ביטוח המבנה למעשה יעניק לכם כיסוי לנזקים שונים שעלולים לקרות למבנה עצמו או למתקנים שונים שנמצאים צמוד אליו. ביטוח דירה כזה כולל מקרים מגוונים, כמו למשל: שיטפון גדול שגורם לנזק, נזקי אש מסוגים שונים, פריצה, גניבה ועוד. כדאי לדעת: החלק הזה בביטוח חייב להיות פוליסה תקנית על פי ההגדרות של משרד האוצר. בפועל זה אומר שכל הפוליסות האלה של כל חברות הביטוח זהות, ומה שמשתנה זה המחיר. כאמור, במסגרת ביטוח בית יש גם חלק של ביטוח תכולה. כאן כבר מדובר על חלק שתוכלו לבחור לבד האם אתם רוצים להוסיף לביטוח שלכם או לא.
מה כולל ביטוח תכולה לדירה?
מעבר לכך שאתם בוחרים האם להוסיף את החלק הזה לביטוח או לא, כדאי לדעת איזה מקרים הוא מכסה. במסגרת ביטוח בית פרטי שכולל גם את התכולה, אנחנו רואים שמדובר על ביטוח שלא מכסה נזקים פיזיים או הנדסיים למבנה. מדובר כאן על ביטוח דירה שכולל את התכולה עצמה שיש לכם בדירה. הנזק יכול להיגרם גם כאן כתוצאה משריפה, גניבה, שיטפון או כל נזק אחר. בנוסף, ביטוח כזה יכול לכסות את כל התכולה שיש לכם בבית. למשל, אם יש לכם בבית מוצרים טכנולוגיים מתקדמים ויקרים מאוד, כמו טלוויזיה, מחשב או טלפונים ניידים, הרי שביטוח התכולה יכסה נזקים שנגרמים להם.
כמה באמת תשלמו על ביטוח דירה?
כמובן שאי אפשר לדבר בימינו על ביטוח מבנה דירה ולא להזכיר את העלויות. הרי בסופו של דבר, גם ככה יש לכם אינספור הוצאות על הדירה שזה עתה אתם קונים. אתם צריכים לשלם על המשכנתא, לעורך הדין ולעוד שלל גורמים אחרים. לכן טבעי שאם תוכלו לחסוך לפחות על הביטוח שאתם עושים, תרצו לעשות זאת. יחד עם זאת, כשמדברים על ביטוח דירה חשוב מאוד לא להתפשר. איש לא רוצה להגיע למצב שבו עליו לפנות אל חברת הביטוח ולהפעיל אותו, אך כבר היו דברים מעולם. תוהים כמה זה באמת יכביד עליכם ועל איזה עלויות מדובר? יש הרבה מאוד גורמים שישפיעו על הנקודה הזאת. ראשית, איזה נכס אתם קונים? האם זו דירה? בית פרטי צמוד-קרקע? או אולי בכלל משרד? בנוסף, גם השאלה מה הגודל ומה המצב של הנכס תשפיע כמובן על המחיר שתשלמו. ביטוח עבור נכס חדש במיוחד שכולל לא פחות מחמישה חדרים יעלה לכם הרבה יותר מביטוח לדירה קטנה וישנה שיש בה שלושה חדרים בלבד. בנוסף, כפי שקורה לגבי כל ביטוח אחר, גם כאן אתם תוכלו לבחור לשלב תוספות שונות שיכולות להשפיע על המחיר. לכן כדאי לקחת את כל הפרטים האלה בחשבון ולהיות מודעים לאפשרויות השונות.
איך באמת עובד הביטוח בעת צרה?
כאמור, אף אחד לא רוצה להפעיל את הביטוח לדירה שלו, אך בפועל, אנחנו לא באמת יכולים לדעת מה יוליד יום ומה צופן לנו העתיד. לכן, בין אם תעשו ביטוח דירה בלבד, בין אם תעשו ביטוח מבנה ובין אם תבחרו בפוליסה משולבת, חברת הביטוח תעזור לכם. ממש כפי שקורה עם ביטוחים אחרים, גם כאן אתם תשלמו מחיר חודשי קבוע או פעם אחת בשנה. אם באמת תצטרכו להפעיל את הביטוח, מיד תוכלו לפנות אל חברת הביטוח שלכם ולבקש את עזרתה. יש לקחת בחשבון שלא פעם ביטוח דירה כולל גם חלק של השתתפות עצמית, ממש כפי שקורה בביטוח לרכב. מבחינת השאלה כיצד חברת הביטוח תממן את הנזק, אנחנו רואים שיכולות להיות שלוש דרכים שונות, והן:
- החברה תבצע על חשבונה את התיקון של הנזק שנגרם למבנה או לתכולה שהייתה בו.
- החברה תעביר לכם, המבוטחים, את הכסף בהתאם, כמובן, להערכת שווי הנזק ועלות התיקונים.
- החברה תחליף בכוחות עצמה, ועל חשבונה, את הפריטים שספגו את הנזק, הן מבחינת המבנה והן מבחינה התכולה.
ברוב המקרים הלקוח לא יוכל להיות זה שבוחר את האופן שבו חברת הביטוח מטפלת בדברים. כלומר, אתם יוצרים קשר עם חברת הביטוח והיא מודיעה לכך כיצד היא מתכוונת לטפל בעניין. חשוב להבין שאומנם אתם לא רוצים להגיע למצב שבו אתם צריכים להפעיל את הביטוח, אך במידה וזה קורה, אתם רוצים חברת ביטוח רצינית לצידכם. לכן מומלץ לבדוק בשבע עיניים באיזו חברת ביטוח אתם בוחרים, כי מה פתאום שתתפשרו על עניין מהותי שכזה?
