פוליסת ביטוח חיים היא הדרך שלנו לתמוך במשפחה ובאהובים לנו כשאנחנו נפטרים מן העולם. אך כיצד נדע מהו ביטוח החיים המתאים לנו? איך מבצעים השוואת מחירי ביטוח חיים? ומה משפיע על התמחור? ביטוח חיים מחיר משתנה בהתאם לשלל פרמטרים, וכדי להבין מהי הפוליסה הנכונה ביותר עבורכם – כדאי לקרוא את המדריך שהכנו לכם, שיספר לכם כל מה שכדאי לדעת על עלות ביטוח חיים.
מתחילים מההתחלה: מהו ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא חוזה מחייב משפטית הנערך ביניכם לבין חברת הביטוח שלכם. בתמורה לפרמיה חודשית או שנתית, חברת הביטוח שתבחרו מעניקה למוטבים המיועדים תשלום חד פעמי, עם הפטירה. ככלל, קיימים שני סוגים עיקריים של פוליסות ביטוח חיים: תקופתית ולכל החיים. פוליסה תקופתית תספק כיסוי למשך 10-30 שנים, ופוליסה קבועה נמשכת לכל החיים.
מתי עושים ביטוח חיים?
אין זמן טוב יותר או פחות לעשות ביטוח חיים, אך באופן טבעי כשהמשפחה מתרחבת או כשיוזמים צעדים פיננסיים גדולים (לדוגמה לקיחת משכנתא) או בכל פעם שהצרכים הפיננסיים שלכם משתנים, זה יהיה זמן טוב לשקול זאת. הנה כמה תרחישים אפשריים:
- החזר משכנתא – חשבו כמה שנים נותר לכם לשלם משכנתא. מוטב לרכוש פוליסה לפחות למספר השנים האלה.
- ילדים – כמה ילדים יש לכם? כמה שנים יחלפו עד שהם יהיו עצמאיים?
- השכלה – כמה זמן יחלוף עד שהילד האחרון שלכם יסיים את לימודיו בבית הספר ולאחר מכן באקדמיה?
- שותף נסמך – ייתכן ותעדיפו לבחור בפוליסה המציעה אפשרויות פיננסיות עבור בן או בת הזוג שלכם, שיאפשרו להם לשמור על אורח החיים הנוכחי.
- ירושה – אם כתבתם ירושה, ייתכן ותעדיפו לבחור בפוליסה שתחזיק מעמד למשך שארית חייכם – פוליסה קבועה.
מדברים במספרים: מה משפיע על עלות ביטוח החיים?
יש כמה גורמים המשפיעים על ביטוח חיים מחיר, על שניים מהם אנחנו לא יכולים לשלוט: גיל ומין. לרוב, אנשים צעירים ישלמו סכום נמוך יותר עבור הפוליסה בהשוואה לאנשים מבוגרים, שכן הם נמצאים בסיכון פחות לבעיות בריאותיות. באשר למגדר, גברים נוטים לשלם יותר עבור ביטוח חיים מכיוון שתוחלת החיים שלהם, סטטיסטית, קצרה יותר, והם גם נוטים לעבוד בעבודות מסוכנות יותר.
עם זאת, יש גורמים המשפיעים על ביטוח החיים ועליהם אנחנו יכולים לשלוט:
- רמת הבריאות – חברות הביטוח לרוב יסתכלו על התנאים הפיזיים של המבוטח כדי לקבוע את גובה הפרמיה, ולכן פרמטרים כמו גובה, משקל והיסטוריה רפואית (ובייחוד מחלות כרוניות) ישפיעו על המחיר הסופי. חלק מהמבטחים עשויים לדרוש בדיקה רפואית לפני שיקבעו אם הם מסוגלים לספק לכם כיסוי.
- שימוש בטבק – מעשנים בדרך כלל משלמים שיעורים גבוהים יותר בהשוואה ללא מעשנים, זאת בשל מספר סיבוכים בריאותיים הקשורים בעישון, דוגמת סרטן.
- תחביבים – אם אתה צוללים כל סוף שבוע או משתתפים בפעילויות אקסטרימיות לעתים קרובות, סביר להניח שהפרמיה שלכם תהיה גבוהה יותר בהשוואה לאדם שתחביבו הוא לאסוף בולים. עם זאת, רשימת הפעילויות הנחשבות כמסוכנות משתנות בהתאם לחברת הביטוח.
- עבר פלילי – מעצרים קודמים או הרשעות פליליות משפיעים לרעה על התמחור ולהעלות את מחיר הפרמיה, או אפילו לפסול את המבוטח מכיסוי מלא.
- עיסוק – כמו בתחביבים, ככל שהעבודה שלכם מסוכנת יותר כך תשלמו יותר עבור ביטוח החיים שלכם. לכן הפרמיה של שוטרים, כבאים, טייסים ופועלי בניין, לצד שלל משלחי יד נוספים, גבוהה יותר.
- היסטוריה פיננסית – ציון האשראי לא ישפיע על הפרמיה שלך, אבל כל פשיטות רגל או גורמי סיכון אחרים הכלולים בדו"ח האשראי שלכם עשויים להשפיע על עלות הפרמיה, כמו גם תקופות ארוכות של אבטלה.
- היקף הכיסוי – באופן טבעי, ככל שהכיסוי שתבחרו יהיה מקיף יותר, כך תעריף ביטוח החיים יגדל.
כיצד ניתן להוריד את תעריף הביטוח?
יש מספר דרכים בהן ניתן להוריד את תעריף ביטוח החיים, רובן קשורות לשמירה ותחזוק של אורח חיים בריא. שמירה על משקל תקין, ניהול מצבים רפואיים כרוניים (לדוגמה במצב של אסטמה), הפסקת עישון, הימנעות מתחביבים בסיכון גבוה הם רק חלק מהדרכים לעשות זאת, כמו גם להתחיל בכיסוי מגיל צעיר יחסית – יש הבדל בין עלות פוליסת חיים עבור אנשים בגיל 40 או 50 לעומת צעירים בני 20 או 30.
