העלייה בתוחלת החיים מביאה איתה גם את הבעיה של מצבים בריאותיים מורכבים אצל קשישים בעיקר ואחת הבעיות היא הזדקקותם לטיפול סיעודי. לפעמים הטיפול הנדרש הוא זמני ולעתים הוא מלווה אותם כל שארית חייהם ואת המימון לכך אפשר לקבל דרך חסכונות שצברו, או ביטוח סיעודי. שלוש הצורות לקבל מימון של ביטוח סיעודי הוא לכל מי שזכאי לכך דרך ביטוח לאומי, אם הם אזרחים ששילמו ביטוח לאומי כל חייהם, דרך ביטוח סיעודי פרטי שהיה נהוג להציע פעם דרך חברות ביטוח פרטיות ודרך ביטוח משלים של קופות החולים. ביטוח כזה מקובל בעיקר בגיל הזקנה אבל קורה לעתים שגם אנשים צעירים נזקקים לכך עקב מצב בריאותי מסוים, מחלה או תאונה שגרמו להם להיות במצב כזה. לכל אחד חייב להיות כיסוי ביטוחי למצבים כאלה משום שלא ברור אף פעם מתי ואם נזדקק לכך וזה עשוי להיות ההבדל שבין חיים בכבוד של מי שזקוק לטיפול צמוד כזה לבין מי שאינו יכול לדאוג לעצמו.
ביטוח סיעודי של ביטוח לאומי
הביטוח הסיעודי שניתן דרך ביטוח לאומי נעשה היום בדרך שונה מאשר בעבר, משום שזכאים לגמלת הסיעוד יכולים לקבל אותה בכמה צורות. שירותי הסיעוד יכולים להינתן כיחידות שמשולמות ישירות לחשבון המטופל והנזקק לכך ומשפחתו יכולה לדאוג למטפל סיעודי בהעסקה פרטית כדי שיוכלו לשלוט טוב יותר בהוצאות. זה נחשב גם לשיטה נוחה יותר לחסוך בהוצאות משום שאז לא צריך לשלם לחברת הסיעוד שמשלמת למטפל ומוצאת אותו וזה עולה למשפחה פחות. עם זאת, המשפחה תצטרך לדאוג לכל הניירת ולכל הטיפול הביורוקרטי במציאת מטפל סיעודי כזה ובתשלום של כל הזכויות שלו.
איך מעסיקים מטפל סיעודי עם ביטוח של בט"ל?
כדי לקבל היתר למטפל כזה וכדי לקבל מביטוח לאומי את גמלת הסיעוד ישירות לחשבון הבנק של המטופל, יש להציג חוזה תקף שבו כל הזכויות משולמות כחוק ואת ההיתר החוקי להעסקת המטפל. עם זאת, יש גם מטפלים סיעודיים ישראלים ולא רק זרים. במקרים כאלה מקבלים יותר יחידות סיעוד – 30 לעומת 26. במקרים שבהם זקוקים לפחות שעות טיפול סיעודי אפשר להמיר חלק מיחידות הגמלה לשירותים נוספים כמו מוצרי ספיגה, ביקורים במרכזי יום לקשיש ועוד. כך שבמקרה של ביטוח סיעודי של ביטוח לאומי האפשרויות לקבל את התמורה הן מגוונות יותר. במקרים קשים מאוד מאשפזים את המטופלים אם מדובר באנשים שאינם יכולים להישאר לבד ואם יש סכנה לחייהם גם משום שמבחינה קוגניטיבית הם לא מתמצאים ולא יכולים להתמצא. אז הביטוח הסיעודי שמגיע להם ימצא להם מקום במוסד סיעודי בכפוף לקשר המשפחתי שלהם והאם יש משפחה שיכולה להשתתף בהוצאות המימון.
ביטוח סיעודי משלים של קופות החולים
הביטוח המשלים של קופות החולים הוא כזה שמכסה את הטיפול בהתאם לגיל שבו הצטרפתם לשירות זה והוא קובע את הסכום של הביטוח שתקבלו. את זה אפשר לשלם למטפל סיעודי או למוסד שמאשפז ולנצל זאת בצורה המיטבית לפי אורח חייכם. חוק ביטוח בריאות ממלכתי חוסה גם על האפשרות הזאת ומפרט את הזכויות של כל מבוטח בביטוח כזה. גם כאן מופעלים הקריטריונים שקובעים בביטוח הלאומי מה נחשב למצב סיעודי, כאשר יש שישה מצבים שבהם חייבים לעמוד למבחן כדי לראות כמה אתם עצמאים. זה כולל אכילה ושתייה עצמאית, עשיית צרכים, עמידה, הליכה והתיישבות במיטה, התלבשות ונעילת נעליים לבד. הסיוע שניתן לקשישים ולחולים סיעודיים יכול לכלול גם עזרה בבית למספר שעות בהתאם למצבו של המטופל והאם מדובר רק במצב גופני ירוד או גם בתשישות נפש. במצבים של תשישות נפש אנשים אלה אינם יכולים לדאוג לעצמם ולכן הם חייבים בהשגחה מתמדת. א העזרה הסיעודית הזאת יקבלו לפי אבחון והתייעצות עם רופא גריאטרי כדי לדעת לאן תופנה גמלת הסיעוד – למטפל צמוד בבית או לאשפוז והשמה במוסד דיור מוגן שמתאים למצבו של המטופל הסיעודי. זהו ביטוח סיעודי שאחראי לקיומו משרד הבריאות באמצעות מוסדות שונים שהוא מחזיק ומאשפז בהם אזרחים שזכאים לכך.
ביטוח פרטי
בניגוד לכל מה שקשור לביטוח סיעודי שנובע מחוק בריאות ממלכתי ולמערכות הבריאות הציבוריות, קיימת גם אפשרות של ביטוח סיעודי פרטי שקונים בחברת ביטוח. לא בכל חברה זה נהוג היום אבל זה כפוף לקריטריונים מסוימים והפוליסה היא פרטנית ונעשית מול כל אחד בנפרד לפי מצבו ונתוניו. החיתום וההחרגות יכולים להיות גם לגבי מצבי סיכון שונים שעלולים להידרדר למצב סיעודי ולכן יש לבדוק בכל פוליסה האם היא מתאימה ומה היא מכסה במדויק. פוליסה פרטית אמורה להיות רחבה יותר אם דואגים לכך ולכן היא מתאימה למי שרוצה להבטיח לעצמו כיסוי ביטוחי נוסף על הביטוח הסיעודי של מערכת הבריאות הציבורית. מדובר בחוזה אישי בין כל מבוטח לחברת הביטוח שבה מפורטים התנאים של כך חוזה.
איך מקבלים את הביטוח?
בשלושת סוגי הביטוח הסיעודי אפשר לקבל את הביטוח בדרך שונה. בחברות הביטוח הפרטיות מקבלים גמלת סיעוד בכסף מדי חודש שאותה אפשר לשלם למטפל פרטי או למוסד. הפוליסה שקובעים היא זאת שמשלמת את הביטוח והיא לא קשורה למצב ההכנסות והמצב הכלכלי של המבוטח אלא לחוזה ולפוליסה שנקבעה מראש. בביטוח הלאומי ובביטוח הסיעודי המשלים של קופות החולים יש תנאים שמחייבים בדיקת מצב הביטוח, כך שיש תקופות משתנות, סכומים משתנים וגם הבדל בין הסכומים המשולמים למי שמטופל בביתו או מי שמטופל במוסד שבו אוא מאושפז.
