לקנות בית בישראל זאת עסקה גדולה, מהגדולות ביותר שאפשר לחשוב עליהן וההתחייבויות שלוקחים על מנת לשלם את מחיר הבית נמתחות לאורך שנים, עד החזרת המשכנתא. משכנתא אינה יכולה להיות תלויה רק ברצון הטוב של מי שלוקח אותה ולכן היא מחייבת ביטוח כלשהו שיוכל להבטיח שהמשכנתא תוחזר בסופו של דבר. ביטוח משכנתא הוא מה שהבנק דורש בכל המקרים וזה מחליף את הנוהל הישן והמאוד מסורבל ושנוי במחלוקת של החתמת ערבים. כדי לקחת משכנתא היום אתם צריכים להוכיח לא רק יכולת החזר ויציבות בעבודה ובהכנסות, אלא גם להוכיח שאתם אכן בעלי דירוג אשראי שיאפשר לכם לקבל את אמון הבנק. אבל גם במקרה כזה הבנקים לא לוקחים לעולם סיכון והם לא ייתנו משכנתא מבלי לשעבד את הנכס אליהם. זה הבסיס של ביטוח משכנתא שלוקחים משום שאם אתם רוצים הלוואה של מאות אלפי שקלים, חשוב לזכור שאם קורה לכם משהו אין מי שיחזיר לבנק את הכסף. הבנקים לא יכולים להרשות לעצמם חובות אבודים. כל מה שנותר כעת הוא למצוא את חברת הביטוח שתסכים לבטח את המשכנתא שלכם ואתכם בביטוח חיים.
ממה מורכב ביטוח משכנתא?
מכיוון שכל דבר יכול לקרות בחיים גם ללווה וגם למבנה שאותו הוא רוכש, הבנק למעשה הוא זה שקונה את הנכס והוא משועבד לו עד שתוחזר ההלוואה, אם אפשר לנסח זאת יותר במדויק. כדי להבטיח את ההלוואה על הבית מכל סיכון גם ללווה וגם לנכס, מבטחים בביטוח משכנתא שכולל גם מרכיב של ביטוח חיים ללווה שמבטיח לשלם את כל המשכנתא במקרה של פציעה, מחלה או מוות, וגם ביטוח לנכס עצמו כשמדובר בביטוח מבנה. יש שתי אפשרויות לקניית ביטוח כזה – ביטוח שמוצע על ידי הבנק עצמו בסוכנות ביטוח שעובדות אתו ולמענו וביטוח משכנתא שאפשר לקנות באופן פרטי אצל סוכן שאתם סומכים עליו יותר והוא מתאים לכם את הביטוחים למצבכם. ההבדל בין שניהם הוא מה מקבלים בפוליסה, באילו מקרים וכמה אתם צריכים לשלם פרמיה בכל חודש. נהוג להמליץ ללוקחים משכנתאות לעשות את הביטוח באופן פרטי כי הוא גם יהיה לו יותר זול וגם יכסה יותר אפשרויות וסעיפים. בדיוק כמו משכנתא שמסלולי ההחזר שלה עובדים תמיד לטובת הבנק, כך גם הביטוח הוא במקרים רבים שם פחות דגש על מה שאתם צריכים כביטוח חיים.
מה חשוב לדעת על ביטוח המשכנתא?
כמו כל דבר בחיים הדברים משתנים עם השנים ולכן מומלץ לבדוק את הפוליסה ולראות אם אפשר להפחית את העלויות שלה עם השנים. זה יכול לקרות גם משום שהחזרתם כבר הרבה כסף מהמשכנתא עצמה וזה יכול להיות משום שעשיתם מחזור משכנתא בתנאים טובים יותר ולכן יכולים גם להוזיל את עלויות ביטוח המשכנתא שצמוד אליה. חשוב לבדוק את הפוליסה אחת לכמה שנים גם משום שהמצב הכלכלי משתנה, הריבית והמדד משתנים, יש אינפלציה ויש משתנים נוספים שכדאי לתת למומחה למחזור משכנתאות וגם למומחה ביטוח בלתי תלוי לבדוק למענכם. זה כולל גם שינויים שנעשים בנכס עצמו. זכרו שכאשר אתם עושים ביטוח מבנה אתם מגדירים בדיוק על אילו נזקים אתם מבוטחים ומקבלים החזר מלא. כאשר אינכם מכניסים שינויים שונים כמו הרחבות או תוספות ושאר השינויים שיכולים לחול עם השנים גם הביטוח שלכם יכול לא לכסות את זה אם חלילה קורה נזק כמו שריפה. הרי מטרת הביטוח במקרים כאלה היא אחת – לפצות את הבנק על כל נזק שנגרם ולהחזיר לו את המשכנתא שנתן לכם על נכס שנפגם. אתם לא רוצים למצוא את עצמכם במצב שבו אתם מכסים מכיסכם נזקים כלשהם וגם משלמים משכנתא וביטוח משכנתא.
ביטוח משכנתא הוא עניין למיקוח
בדיוק כפי שבנקים רשאים לסרב לתת משכנתא לא לזכאים אלא ללקוחות אחרים בעלי דירוג אשראי לא טוב, כך גם ביטוח חיים הוא עניין למיקוח ויכול להיות שהביטוח שלכם, אם יהיה, יהיה יקר מאוד. בגלל זה חשוב מאוד להתמקח ולבדוק, לעשות סקר מחירים ולראות בדיוק מה מציעים לכל ביטוח ואיך אפשר ליהנות מהמצב כאשר יש תחרות בין חברות ביטוח ורוצים לבטח אתכם. זה דורש בדיקה מעמיקה גם לגבי הזכויות שלכם. זכותכם לקבל ביטוח חיים ומשכנתא, השאלה היא רק מי יבטח אתכם והאם זה יהיה סוכן הביטוח הפרטי שלכם או סוכן הביטוח של הבנק. הבנק יודיע לכם גם לגבי התנאים שלכם למשכנתא איזה ביטוח בדיוק הוא דורש וזה הזמן לבדוק איפה תקבלו תנאים הכי טובים.
ביטוח חיים למטרת משכנתא
חשוב לדעת שגם אם מדובר בביטוח חיים למשכנתא, עדיין מדובר במצב בריאותי שלכם שמחייב התייחסות של המבטח. תידרשו למלא שאלון בריאות ופרטים אישיים ולחתום על הצהרת בריאות נוסף לפרטים שתמלאו על הנכס עצמו. כך שללא קשר למשכנתא גם בביטוח חיים חשוב לדעת מהם תנאי הפוליסה ועל אילו סיכונים מבטחים אתכם ומה מחריגים בתשלומים מיוחדים. מרגע שעשיתם את הביטוח הבנק הופך למעין שותף שעוקב אחר תקופת הביטוח שלכם ועל התשלומים שאתם משלמים כדי לא לסכן את הביטוח לנכס או לחיים. זה חיוני לו כדי לוודא שהנכס שעליו שילם אכן מכוסה ביטוחית על כל מקרה. כל הסכומים של הפרמיות מדווחות לבנק, כולל מועד תום הביטוח ומתי צריך לחדש אותו או לעדכן.
